2015 年 7 月 20 日我有幸來到了 “中國郵政儲蓄銀行新餘市分行” 開始人生的第一次社會實踐，短暫的半個月，我感到收穫不小，也發 現了差距；同時，也是一個值得紀念的暑假；因爲，這不僅是對大學 兩年所學知識的檢驗； 也是對自己是否有適應當前社會競爭發展基本 能力的嘗試；進而提高對學習的理解、分析問題、解決問題，不斷完 善自己。現將實習情況報告如下： 一、企業的基本情況 中國郵政儲蓄銀行新餘市分行成立於 2015 年 2 月 1 日，並與同 年 7 月 1 日，結束了只存不貸的歷史；屬於國有制企業；目前，下設 辦公室、人力資源部、風險合規部、市場經營部、信貸業務部、財務 會計部和審計部等六部一室；轄管一個縣分行和 8 個一類營業網點， 現有員工 170 人，其中：信貸業務部 21 人；主要經營個經儲蓄業務、 公司業務、代理業務、信貸業務、中間業務等金融業務； 二、小額信用貸款業務 小額信用貸款業務 由於郵政儲蓄銀行成立不久，目前，信貸業務主要辦理“小額信 用貸款業務” ；即貸款人不需以自己的固定資產作抵押，而是以個人 的營業執照和兩個自己尋找的保證人作爲個人貸款的抵押； 或是如果 有三家都想貸款的個體商戶的話,那麼就可以組成一個聯保小組，相
互擔保，這樣就無需再去找其他保證人。貸款是否可發放以及貸款限 額都需要信貸員根據客戶的實際經濟狀況、經營能力及還款意願，並 且按照規定流程辦理授信調查， 最後由部門主管和上級領導審批是否 通過並根據調查的真實情況來限定貸款額。 三、小額信用貸款業務的特點 小額信用貸款業務的特點 其優點在於不需要抵押質押，放款速度快；並且，這種小額信貸 的性質對於經營相對穩定的工商戶用於進貨、 資金週轉或擴大經營來 說提供了很大的投資幫助；但同時它的弊端也有不少，特別是預期風 險是最難控制的，而且就算貸前調查時，被調查客戶的經營情況與淨 利潤都是優良反映， 但也不可避免許許多多的意外有可能導致貸款者 還貸能力下降甚至喪失。 四、小額信用貸款申請、審覈、審批和發放流程 小額信用貸款申請、審覈、審批和發放流程 和發放
1、小額信用貸款申請流程：根據當地市場需求和自身業務處理 能力等實際情況，制定業務宣傳方案；在宣傳過程中大力宣揚“好借 好還，再借不難”、“守信光榮，失信可恥”等信用理念，營造信用 氛圍，建造良好的信用環境。 在客戶得知此業務並有意向辦理的時候，可以通過業務諮詢電 話、網站，或者到小額貸款營業、營銷機構瞭解郵政儲蓄小額貸款的 各方面規定。當客戶進入小額貸款營業機構諮詢業務，信貸員給客戶 介紹貸款業務，並瞭解客戶的基本情況和貸款需求，判斷客戶是否滿 足貸款的基本條件，對於滿足基本條件的客戶，應告知客戶帶上有效 身份證件、營業執照等證件和相關材料，同相關人員一起前來申請貸款。
2、小額信用貸款資格初步審覈流程：信貸員收到客戶提交的申 請表和相關申請材料後，應對申請人和保證人的主體資格，及申請人 提交資料的完整性與規範性進行審覈。 根據獲得的信息對客戶的信用 狀況與償還能力作出初步的受理意見， 將有關材料提交給小額貸款營 業機構業務主管。業務主管對信貸員提交的，通過資格初審的貸款申 請材料進行復核，複覈通過的，由其安排信貸員進行貸款調查。 接到分配的調查任務後，信貸員應分析客戶受理信息登記表、貸 款申請表、個人信用報告等資料，瞭解客戶的行業特點、經營狀況以 及主要經營風險， 事先準備好調查的提綱， 以及需要覈實的關鍵問題。 業務實行現場實地調查制度， 信貸員必須到申請人的家庭和經營場所 進行調查。 調查結束之後，信貸員應根據調查獲得的信息，從客戶的還款意 願、貸款用途和還款能力三個方面初步判斷客戶是否滿足貸款的要 求。對於初評結果通過的貸款客戶，信貸員應根據實地調查所獲取的 各類信息進行整理分析。對於符合條件的客戶，管戶信貸員應將調查 報告等信息在系統內提交至小額貸款營業機構業務主管。 業務主管復 核確認沒有信息錯誤或遺漏後，即提交一級支行審查崗審查。
3、小額信用貸款資格再次審覈流程：小額貸款營業機構小額貸 款業務主管在信貸系統將貸款提交給審查崗審查時， 審查崗對資料的 合規性、真實性和完整性進行審查，並對每筆貸款應通過電話就貸款 申請和調查信息至少與借款人、保證人中的一人進行覈實。審查完成後，審查崗須在貸款審查意見表上就貸款申請材料的合規性、真實性 和完整性， 以及電話覈實結果， 簽署審查意見。 對於符合條件的業務， 即可以提交審批。
4、小額信用貸款發放流程：對經審批同意發放的貸款，信貸員 應及時聯繫貸款申請人，告知審批結果，請客戶攜帶身份證件，按約 定的時間和地點到我行簽署借款合同或協議、辦理相關手續。信貸員 在簽約前， 應根據貸款審批表和系統內的協議或合同編號填寫貸款合 同、手工借據。在簽署借款及保證合同時，要求經辦人員與借款人、 保證人合影，影像以電子文件的形式歸入客戶檔案。借款合同簽署以 後，方可進行系統借據生成及貸款發放操作。
整個貸款從申請到發放的流程就是這樣了，貸前、貸中我具體的 按步驟描述，不過貸後處理其實是最麻煩的了，而且這個階段問題也 是最多的但是由於貸後主要任務是逾期催收和檢查貸款回收情況， 這 個流程是沒有什麼特定的步驟，畢竟每個人的情況不同。所以，我就 自己來說說自己對此的認識。首先，貸前的.風險控制就是一個十分頭 痛的問題， 如何將風險降到最低成爲信貸員在業務辦理中所面臨的關 鍵，因此在調查過程中，信貸員就會注意從多方面、多渠道獲取客戶 的個人信息、經營信息和家庭信息等信息，並通過多方進行相互驗證 和交叉檢查，並且想盡一切辦法通過這些信息清算貸款人的資產、負 債、固定支出和收入等等；判斷客戶的還款意識是否健康；預測其未 來的經營環境和情況，就算一切都通過上級審批予以放款，信貸員也還是要求客戶購買貸款保險， 以防止客戶由於意外事故等等不可預知 的情況，而使得還款能力下降甚至喪失出現的逾期，這樣保險公司就 可以根據具體情況幫貸款人還清一部分的欠款， 這項政策大大的減低 了放貸風險。
經過半個月的實習，自己的體會真是不少，我總結爲四點：
一、學習是個循序漸進的過程。任何企業公司的發展都是從小到 大、 從不熟到熟悉, 這次實習也瞭解到了以前只存不貸的郵政儲蓄如 今發展成即存又貸的郵政儲蓄銀行,這個演變的過程和我們學習的過 程都是同樣的道理,學習沒有任何捷徑可走，更不能存在僥倖心理； 必須腳踏實地、一步一個腳印的。
二、細節決定成敗。整個業務辦理的過程中最突出的一個詞 就是仔細，所以其中有很多次的審查、審批。銀行是一個注重細節 的企業， 所以出現那怕一點小小的錯誤， 就可能導致整個業務的失敗。 小額信貸業務最重要的就是講究覈實證件的有效性和授信調查的準 確性，決不能因爲貸款額度小就馬虎大意。假如忽視了無數筆小額貸 款，這就將造成一筆無限大的貸款的損失。因此，無論在學習或是生 活中，我們都不能忽視細節的重要性，別讓細節毀了自己！
三、理論實際的結合是分析、解決問題的關鍵。在授信調查的 過程中， 如何運用自己的知識和交談能力與客戶溝通是業務是否成功 的關鍵。 不可避免的是一些比較保守的客戶不願意透露自己具體的經 濟狀況， 這時就需要信貸員憑藉自己所知道的知識與擁有的能力來分 析、解決問題。如果一個信貸員的知識面不廣，對於客戶所經營的行業只是一知半解的話，那麼就很難判斷客戶是否擁有貸款的條件。所 以說，瞭解各方面的知識並且能結合實際操作就顯得尤爲重要，自己 如何將所學的知識與實際問題相聯繫將成爲以後學習的一個重要項 目，正所謂學以致用。如果無法將學到的知識運用到分析、解決問題 當中，那麼問題何以解決?
四、學習永無止荊任何事物的發展都是持續不斷的，就像郵 儲銀行目前雖然只經營小額貸款，但將來必定會出現大額抵押貸款、 委託貸款等等多形式的貸款。 我們的學習更是如此， 有這麼一個成語： 學無止盡，但有部分人讀完大學就以爲不用學習了，其實這是非常錯 誤的理解。 真正接觸社會以後， 自己就會發現自己還是多麼的 “無知” ， 還有太多太多的東西需要我們去學習，並且我們的學習是無時不刻 的，許許多多不起眼的小事往往暗藏着大道理，這就需要我們細心去 體會和學習，活到老、學到老！
伴隨着暑假一天一天過去，我的第一次實習體驗也結束了。這次 的實習爲我以後的職業定向起到了明示作用， 並讓我瞭解到了進入社 會工作以後將面臨的種種問題以及各級之間關係該如何處理。俗話 說，千里之行始於足下，這些最基本的業務往往是不能在書本上徹底 理解的，所以基礎的實務尤其顯得重要，特別是目前的就業形勢下所 反映的高級技工的工作機會要遠遠大於大學本科生， 就是因爲他們的 動手能力要比本科生強。因此，我現在需要學習的東西還有很多，雖 然只有那麼短短的半個月，但學到的東西卻是一生受用的，爲我未來 的“目的地”提供了指路標。
