我們從一些事情上得到感悟後，常常可以將它們寫成一篇心得體會，這樣有利於培養我們思考的習慣。那麼如何寫心得體會才能更有感染力呢？下面是小編收集整理的商業銀行心得體會，希望對大家有所幫助。
商業銀行心得體會1
我們一提到青年，就會聯想到朝氣蓬勃，富有活力等字眼。是的，在任何一個時代，青年都被看作社會上最富有朝氣，最富有創造性，最富有生命力的羣體。做爲我們菏澤農行的青年員工，如何充分展現青年員工的精神風貌，提升農行的整體形象，在本職崗位中發揮好主力作用。在這裏，我想粗淺地談下我的熟悉。
一、不斷加強學習，提高自身素質。
時代的發展已使銀行業由一個最平穩的行業變成一個變化最爲迅速，最富挑戰性的行業，學習對於銀行業人員來說，比以往任何時侯更爲重要，更爲迫切。現在我們金融行業的競爭日益激烈，金融產品不斷創新，業務品種日益豐富，非凡是隨着網上銀行，電話銀行，手機銀行等電子化產品的推出，我們只有自己首先學習把握這些產品的基本特點，會使用它，才能向其他客戶營銷，而這些並不是只簡單地學些操作規程就會的，還要懂些相關的微機操作知識等。這些都需要我們不斷地加強學習，自覺地克服那種認爲把握一定的會計操作技能就是合格人員的片面熟悉。
只有學習，開闊視野，才能跟得上業務發展的需要。而我們青年員工思維活躍，接受新生事物快，理解能力強，更應加強學習，不僅要加強自己的專業理論學習和相關業務技術的學習，提高自己的業務技能，還要有針對性地加強法律和金融規章制度的學習，使我行的業務在限度控制風險的前提下得到快速發展。獨木不成林，在與同事合作中，我們不僅做好自己份內事，還要幫助其他同事一同幹好工作，尤其在業務交流上，主動向同事們介紹自己工作中的好方法，悉心幫助業務不太熟練的同志提高操作技能，幫助他們共同提高業務水平，提高我們整體的服務質量。
我們青年員工不僅要自己學習，還要帶動其他同志一起學，形成良好的學習氛圍，不斷提高自身素質，成爲遵守制度精通業務的骨幹，成爲領導信任同志信服的技術型人才。
二、立足本職崗位，具有無私奉獻精神。
敬業愛崗是我們每個人應具備的最基本的職業道德操守，但做爲青年人，有時好高騖遠，總埋怨自己所從事的工作有多麼瑣碎，與自己的.遠大理想簡直是天壤之別，其實天下大事無不是由小事堆積而成，不積小流，無以成江海也說明了這個道理，只要理清這個熟悉，我們就應該在工作中從一點一滴做起，不怕苦，不怕累，率先垂範，勇挑重擔，愛崗敬業，不計較個人名利，個人得失，無私奉獻。
工作中碰到困難，不要氣餒推諉，要虛心向老同志請教，積極尋求解決問題的辦法，問題解決後要及時總結經驗，改進工作方法，避免重蹈覆轍。做爲青年人，我們有更旺盛的精力投入到工作，對新業務也有更強的接收能力，我們要發揮自己的優勢，把握新業務新技能後要向其他同志講解，使大家都儘快把握以促進業務的更快發展。
三、樹立‘行興我榮，行衰我恥‘的思想，開拓進取，不斷創新當前
建行，中行已先後成功上市，工行也在積極做上市前的籌備工作，在這種背景下，關於中國農業銀行改革的話題受到廣泛關注，儘管人們的關注合情合理，但一些不準確的報道，也給農業銀行的改革增添了一些不必要的壓力，影響了農行的品牌形象。
雖然農行歷史包袱重，不良資產佔比高，機構網點多，改革要比其它三家國有商業銀行復雜困難，做爲農行的青年員工，我們要堅定農行改革的信心，牢固樹立’行興我榮行衰我恥’的思想，用自己的良好的言行服務塑造農行良好的的形象，打造農行一流的品牌。爲了農行健康強大的發展，我們青年員工要開拓進取，不斷創新。做爲前臺部門的一名普通員工，我們不僅要爲客戶服好務，還要深入瞭解客戶的需求，還需要什麼樣的產品，然後將此信息反q給後臺科技部門，便於其研究開發新產品整合現有產品，提高產品功能的豐富性，便利性從而提高全行的綜合競爭力，做爲年輕的一名治理者，我們要組織協調現有的勞動資源，實現勞動化，效率化，爲領導獻計獻策，時刻以農行的發展爲已任，開拓進取，不斷創新。
近幾年，我們菏澤農行分配來的大學生少之又少，而分配到縣行的更是寥若晨星，在這種情況下，我們現有的青年員工更是要在自己的本職崗位上發揮好主力作用，帶動全行員工樹立一種積極向上的良好氛圍，樹立農行一流的品牌形象，爲xx農行的健康強大發展做出貢獻!
商業銀行心得體會2
隨着時代腳步的發展，經濟的突飛猛進，金融行業在經濟領域中扮演的角色越來越重要，尤其是被稱爲“金融血液”的銀行更是成爲“中流砥柱”。
通過這幾天的培訓學習，不但令我學到更爲專業的金融知識和服務禮儀，也讓我深刻地意識到了銀行工作的細緻嚴謹，而這種嚴謹是存在於每一種產品和每一個服務的細節。
我們就簡單地以個人金融理財產品爲例，雖然從產品大類上分，金融理財產品只能分爲儲蓄p中小企業融資p投資p金穗卡p結算和服務類產品六類，但是從其功能上我們看到雖然是區區六類產品，卻涵蓋了所有自然人和法人企業所需要的金融儲蓄p結算p投中小企業融資等各項功能。而這僅僅是從大類上看，再細分下去每一個大類產品又分爲很多具體小類業務。每樣業務又各具特色，例如，在個人儲蓄產品中，爲了讓給客戶得到更多實惠的收益，把產品又具體成活期p定期p定活兩便p整存整取及個人通知存款，在存期和利息收益上極大地滿足了客戶的需要和挑選餘地，此外農行特有的“雙利豐”通知存款在具備普通通知存款優勢的基礎上又在業務辦理的速度和便捷程度方面錦上添花，手續費方面又特地爲客戶開辦鑽石卡白金卡儘量爲客戶減免不必要的開支，可以說農行對客戶的關懷是無微不至的，在全心全意爲客戶服務的宗旨上我們更加註重業務品質的精益求精和細節的到位。
農行的產品在收益便捷質量都凝結了每一位員工對客戶點滴的心意!客戶在接觸產品時最先接觸的就是前臺人員，前臺人員是客戶和產品之間的橋樑，是客戶體會農行員工全體心意的大門更是建立對農行信任感的首要途徑，所以前臺人員的服務不僅要體現農行人的嚴謹處事態度，也要體現每一筆業務的優勢，更要讓客戶通過每位前臺人員周到的服務建立對農行的信任。這也是每一個崗位的工作基礎，於此同時前臺櫃員也應該努力地學習專業知識，爭取爲客戶提供更爲詳盡和高質的服務。
因此，個人理財產品與櫃員服務是相輔相成，互爲前提的，產品要創新高質，而服務要更加細緻p禮貌，讓客戶真實地感受到農行全體員工的熱情和心意。最後真心地希望我們每個人都能珍惜目前的工作崗位努力學習專業知識，成爲搭起客戶和銀行之間信任和關懷的橋樑!
商業銀行心得體會3
20xx年上半年已過去，回望我今年整體的工作情況，在領導和同事的幫助下，我始終嚴格要求自己努力學習專業知識，進步專業技能，完善服務素質，在工作崗位上兢兢業業，經驗日益豐富，越來越自信的爲客戶提供滿意的服務。一年多以來，在銀行的大家庭裏，我逐漸從懵懂走向成熟。
一、勤奮努力，愛崗敬業
在擔負儲蓄工作時，堅持逐日營業終了做到帳實符合、賬款符合。能夠認真辦理人民幣大小票幣、損傷幣的兌換業務，整點時做到點準、墩齊、挑淨、捆緊，蓋章清楚。對客戶普通話、三聲服務，細緻地解決客戶題目，面對個別客戶的無禮，奇妙應對，不傷和氣，面對客戶的稱讚，謙虛謹慎，不驕不躁。經過不斷努力學習，在實際工作中延續磨練，現在已熟練把握了相干業務及規章制度，逐漸成爲一位業務熟手。隨着業務的發展，窗口的業務爬升，我不斷總結經驗，進步速度，單月業務量接近筆，日均業務量近筆。這迫使我不斷提示自己要認真再認真，嚴格依照行裏制定的各項規章制度操縱流程來辦理各項業務，並連續數月無過失。
二、團隊協作，共同進步
銀行工作需要的是集體合作，一個人的氣力是有限的。所以不能僅僅滿足於把自己手中的工作幹好，還要與同事相互幫助。與同事交換經驗，向他們學習，也將自己的經驗毫無保存地告知他們。只有整體的素質進步了，支行的業務水平才能上一個臺階。
三、強化業務學習，進步本身綜合素質
我積極參加金融業相干各項考試。拓展業務知識，利用休息時間來櫃面學習把握會計櫃業務。在同事的幫助下，我學了很多東西，真的是“三人行，必有我師焉”。
固然各方面取得了進步，但我依然存在着不足，如點鈔雖將將達標，但是還需要繼續努力，不斷進步。
總而言之，在這半年工作中，我嚴格遵守銀行各項規章制度，嚴格要求自己，對客戶服務熱情、對同事關心友愛，能夠精誠合作、對領導交代的工作能夠認真完成。在不斷進步工作技能的同時，積極學習金融業理論知識，並參加相干考試來努力充實自己。感謝這半年來領導和同事的關心和幫助，我會在下半年的工作中再接再厲，與銀行共同成長。
商業銀行心得體會4
我對生活的理解挺簡單：人活着沒有受不了的罪沒有享不了的福。生活就是一種感覺，只要覺得心裏舒服就是一種追求。我相信那份帖子大家或多或少的看過聽過，一天內兩千多次的點擊率足以說明諸位仁人對我們是很在心的，在此我向關心我們生活的行領導和同事表示深深的謝意。
其實我們只要能重溫學生時代的住宿就夠了，當晚行領導就在會上作了自我批評，我們感受領導謙虛的風度的同時也領略他們辦事效率的神速，一週過去了，行裏給我們分了宿舍，安了淋浴，電視熱水，電扇桌椅差不多已經到位，食堂也在進行時，暖氣、有線電視、活動室已不再是一個遠景計劃，所有一切已經讓我們感到了溫馨。
支行領導同事對我生活的關心感覺總是最親切的，每天聽到最多是“晚上蚊子多麼”“洗手間修了麼”“衣服定做了麼”等關切的話語，每次發福利總會有人提醒，一次因爲下雨行裏是開車送我回宿舍的，在此我向關心我們生活的支行領導同事表示最誠摯的謝意！一句話、一聲情雖是一言半語，讓人感受到的是一種力量，一個團隊的精神。
我相信諸位前輩在創業的時候過的是挺辛酸的生活，每當同事們說，你們真幸福，我由衷的感到一種優越感，也許是我們只知道橫向比較錯過了縱向分析，呵！年輕人的過激讓你們見笑了！
商業銀行心得體會5
第二批黨的羣衆路線教育實踐活動正在全國各地如火如荼開展，爲進一步增強爲民服務的宗旨意識，根據總行部署要求，作爲一名每天與基層百姓“零距離”接觸的銀行櫃員，我始終堅持以羣衆需求爲導向，以人民滿意爲標準，以“6s”服務爲工作標準，做到儀容儀表端莊整潔、言行舉止大方得體、服務態度熱情細緻、辦理業務快速準確，不斷深化窗口服務半徑、拓展服務領域，贏得羣衆口碑，提升窗口形象，獲得領導同事與客戶的一致好評。
本人在工作中立足窗口崗位，嚴格按照總行要求，一是規範窗口用語，多用“請、您好、對不起”等文明用語，避免“急什麼，等一下”等口氣生硬且容易傷害羣衆感情的語言；二是不管面對羣衆的諮詢和求助，還是不滿與投訴，我都始終面帶微笑，和風細雨般地耐心細緻解答，做到“來有應聲、問有答聲、走有送聲”，確保羣衆需求事事有着落，件件有迴音；三是俯下身子誠懇聽取羣衆意見、建議切實，杜絕“冷、硬、橫、推”現象，以懇切態度彰顯盡心盡力誠意，以人爲本理念贏得客戶、羣衆信賴。
對於銀行業來說，服務質量不只是服務態度，更要注重規範建設。在日常的工作崗位上，我從說好每一句話抓起，從細微處着眼，從點滴中做起。嚴格按照總行、支行各項規章要求開展工作，規範程序運作，將服務規範化和注意服務方式方法相結合，做到規範服務不僵化，個性服務不違規，確保服務實效零懈怠、零差錯、零投訴。
對於每天紛至沓來排隊辦理相關業務的羣衆，特別是針對固定時段來領取養老金的老年人，我始終確立“客戶至上”意識，努力從“業務導向”向以客戶爲核心的“市場導向”轉變，做到辦理業務“先客戶後自己”，耐心、細緻辦理每一筆業務，快速、熟練完成每一次操作，實現業務處理流程“以我爲中心”向“以客戶爲中心”的根本轉變，減少操作差錯，縮短客戶“滯留”時間，防止出現“焦慮”心情。
櫃面服務是銀行對外服務的窗口，更是我行面向廣大小微企業和人民羣衆開放的門戶。我們每天面對的都是一雙雙渴望的眼睛和一顆顆期盼的心，如何快速、周到、真誠、熱心地幫助每一位客戶辦好業務，是我的本職工作。在平凡的櫃員崗位上，我一定我會堅持用自己熱忱的心，去點亮每一位客戶臉上滿意的笑容；我一定會以踐行黨的羣衆路線實踐活動爲契機，始終堅持以羣衆滿意爲導向,充分發揮廣大羣衆的主考官作用，爲我行贏得羣衆口碑、業界好評做出更大的貢獻！
商業銀行心得體會6
1引言
12月20號到1月7號，在金融系老師的縝密安排與悉心指導下，我們進行了爲期三週的商業銀行業務模擬實習。本次實習利用商業銀行綜合業務模擬實驗軟件系統，按照商業銀行的53項綜合業務實例，進行開戶、資料輸入、憑證使用與審覈、查詢與報表處理等各項綜合業務的計算機軟件模擬操作。
通過本次實習，我們很好的將所學的銀行理論知識與現代商業銀行綜合業務管理系統相結合，鍛鍊了我們的實際操作能力，加強了我們對現代商業銀行綜合業務系統中採用的大會計、綜合櫃員制的賬務管理方式和麪向客戶的管理體系的理解。
在實習過程中，我們按照老師的要求隨時記錄下自己學到的新知識與技能，不斷總結自己實際處理銀行業務中的感悟。基於此些，才寫出了這份實習報告，作爲對自己的總結、對老師的彙報。
2商業銀行業務綜述
2.1對私業務綜述
2.1.1憑證管理
一、憑證種類及使用
程序下的憑證種類包括儲蓄存摺、儲蓄存單、一本通存摺、一卡通。可以用儲蓄存摺的儲種包括：活期、零整、通知存款、教育儲蓄和存本取息。
整存整取和定活兩便都使用儲蓄存單。
一本通和一卡通各儲種都可使用。
二、憑證領用
系統的憑證領用採取從市行到支行、從支行到網點的二級分配體系。支行到市行領用憑證後，市行管理部門必須將憑證的起使號碼位輸入中心機房的管理機內，並進行分配操作，將憑證分配到各支行管理機內。同樣，支行憑證管理員也要將憑證的起始號碼有計劃的分配到各網點的庫錢箱裏，網點憑證負責人在前臺機器交易界面選擇庫錢箱憑證領用交易領入憑證到庫錢箱，櫃員用憑證出庫交易領入憑證。
具體流程：市行庫——支行庫——網點庫錢箱——櫃員錢箱。一卡通的分配和普通憑證分配一樣，只是一卡通的分配是從卡部開始，而不是市行庫。
2.1.2錢箱管理
系統對網點設立庫錢箱和櫃員錢箱。庫錢箱由中心機房建立，櫃員錢箱在櫃員第一次登錄系統註冊時櫃員錢箱號不輸（此時此櫃員錢箱不存在），要櫃員註冊系統做增加櫃員錢箱後櫃員才生成錢箱號。在櫃員錢箱生成後不能辦理現金業
務，需退出系統重新註冊系統（此時此要輸入櫃員錢箱號）後才能辦理現金業務。本所庫錢箱本網點所有櫃員都可使用，櫃員錢箱只許本櫃員使用，如果一個櫃員不註冊錢箱，則只能做轉賬業務而不能做現金業務。
2.1.3日常操作流程
一、普通賬戶
客戶拿身份證、憑條來辦理新開賬戶業務，櫃員先進行“開普通客戶”交易，輸入證件類型和號碼後回車，如果系統提示“該證件已開過客戶號”，則記下該客戶號，退出“開普通客戶”交易，直接進入相應的開賬戶交易。如果系統沒有任何提示，說明該證件不曾開立客戶號，那麼櫃員就請客戶重新填寫“客戶申請書”，然後連同填好的憑條和證件一起交給櫃員，從“開普通客戶”交易開始。
二、一卡通賬戶
客戶填寫“客戶申請書”、憑條，連同有效證件一起交給櫃員，從“開一卡通客戶”交易開始。客戶開過客戶號後，以後再辦理開賬戶，就不必再填寫“開戶申請書”，直接就可以辦理業務了。
三、注意事項
普通客戶號可以開一本通和普通賬戶，一卡通客戶號可以開所有賬戶。原則上一個有效身份證件只能開一個客戶號。開過普通客戶號的有效身份證件可以再開一個一卡通客戶號，但是開過一卡通客戶號的有效身份證件不能再開普通客戶號。如果某新開客戶證件類型和證件號碼與其它客戶相同的情況下，不再開立新客戶，而返回具有相同證件客戶的客戶號。
四、其它業務
（一）衝賬
業務處理過程中，如果發生錯賬後，不允許抹賬，所有的錯賬一律通過“衝賬”解決。
（二）補賬
有密碼業務發現有錯賬，必須進行衝賬，同時要辦理補賬業務。一筆沖帳業務只能辦理一筆補帳業務。
2.2對公業務綜述
2.2.1憑證領用
系統的憑證領用採取從市行到支行、支行到網點的二級分配體系。支行到市行領用憑證時，市行財會部必須將憑證的起始號碼輸入中心機房的管理機內，並進行分配操作，將憑證分配到各支行營業部。同樣，支行憑證管理員要做憑證的全額領用並將憑證的起始號碼有計劃的分配到各網點的庫錢箱裏，網點憑證負責人在前臺機器交易界面選擇憑證領用交易把憑證領到庫錢箱，櫃員通過憑證出庫
交易領入憑證。只有經過以上的領用及出庫步驟，重要空白憑證才能在前臺使用。
2.2.2錢箱管理
系統對網點設立庫錢箱和櫃員錢箱。本所錢箱本網點所有櫃員都可使用，一個錢箱可以有多個櫃員使用，一個櫃員可以有多個錢箱。櫃員第一次使用新系統時沒有櫃員錢箱。具體操作是：櫃員登錄，進入“增加櫃員錢箱”界面，輸入相應內容，完成增加錢箱操作。然後櫃員退出系統，重新登錄，輸入用戶註冊名、錢箱號碼、用戶密碼，回車後進入業務界面。以後櫃員每次登錄時必須輸入錢箱號碼，否則只能做轉帳業務而不能做現金業務。
2.2.3對公業務範圍
存款業務包括：對公活期存款、對公定期存款；
貸款業務包括：對公貸款、個人消費信貸；
結算業務包括：轄內業務、同城交換、電子聯行。
2.2.4日常操作流程
開機後，進入登錄界面，輸入櫃員號、密碼，系統校驗成功後進入主界面。進入主界面，屏幕右端顯示系統日期、櫃員號、錢箱號。
系統採用菜單結構與交易碼並行的方式。辦理業務可以從機器主界面到子界面一層層進入，瞭解到每一項業務的主菜單和子菜單。
日終軋帳包括櫃員錢箱軋帳、櫃員軋帳、網點軋帳三項內容。
1、櫃員錢箱軋帳打印出“櫃員錢箱軋帳單”，包括當日該櫃員現金、憑證的領用、上繳、入庫、出庫及餘額數。利用錢箱軋帳可以查詢現金及憑證數。該項操作每天可多次使用。
2、櫃員軋帳打印出“櫃員軋帳單”，包括當日該櫃員所做的全部業務,按照科目的借貸方發生額、筆數，分現金轉帳彙總。該項操作每天可多次使用。
3、網點軋帳打印出“網點軋帳單”，反映網點全部業務。每天只能操作一次。需要注意的是櫃員軋帳後不可以再進行業務操作，如果尚有業務需要處理，必須進行櫃員平帳解除，纔可以繼續做業務。網點軋帳後不可以再進行本網點的業務操作。如果尚有業務需要處理，必須由市行中心機房解鎖，再做櫃員平帳解除，纔可以繼續做業務。網點軋帳必須在所有櫃員均做完櫃員軋帳後纔可以操作。
3實習效果
我認爲本次實習時間雖然不是很長，但是我們對商業銀行業務的瞭解程度已經更近了一步，對業務流程已經有了初步的掌握，基本實現瞭如下基本目標：
對兩年來所學的商業銀行基礎知識在實習中得到了實際運用；
加強了我們對現代商業銀行綜合業務系統中採用的大會計、綜合櫃員制的賬務管理方式和麪向客戶的管理體系的理解；
爲未來的實際業務的開展打下了堅實的基礎，對對公與對私業務的相關知識有了更深一步的理解。
4實習感想
本次實習雖然只有短短的三週時間，但是實習內容特別豐富，而且通過這次實習我們都得到了知識上的複習和實際操作能力的提高。商業銀行是以經營工商業存、放款爲主要業務，並以獲取利潤爲目的的貨幣經營企業。它的綜合性決定了其業務的多樣性，活期存款、定期存款和儲蓄存款、長、短期借款、貸款業務、證券投資業務和中間業務等，都需要銀行員工詳細、熟練了解其業務辦理過程。而本次實習正是爲我們提供了熟悉這些業務流程的機會，讓我們有了具體的商業銀行業務經驗，有利於我們在未來的工作崗位上更快上手。
綜上所述，通過這次實習，我掌握了很多日後工作所需要的基本技能，檢驗了平時所學的基礎知識，衡量了個人的業務能力和水平，對商業銀行業務有了更深刻的理解，發覺了自身存在的不足和缺點。這對於我來說無疑是受益匪淺的。雖然在真正的銀行業務中不會如此順利，但我相信，這次實習讓我獲得的經驗、心得會促進我在以後的學習、工作中尋找到合理的方法和正確的方向。
這次實習，使我不僅從個人能力，業務能力上有所提高，也使我深刻體會到了認真工作、一絲不苟才能保證工作的質量，也能避免出現誤差後反覆覈對的.繁瑣，從而提高工作效率。
商業銀行心得體會7
商業銀行是經營風險、管理風險從中獲得收益的高風險經營行業，因而防範和化解風險是銀行的永恆主題。隨着經濟金融全球化發展，在大量金融產品提供給消費者的同時，銀行業所面臨的操作風險也越來越大。作爲商業銀行客戶經理如何應對防範日益複雜多變的風險，如何採取多種防控措施，建立風險管理的長效機制，以提升銀行的競爭力，這是一門風險管理科學。
一．商業銀行客戶經理在工作中存在的風險
1、道德風險。商業銀行客戶經理對外是代表着銀行與客戶進行業務營銷和維繫，由於商業銀行的良好信譽和形象，使得銀行客戶經理在與客戶打交道時，會使客戶對客戶經理充滿信任。因此客戶經理和客戶很容易建立起較爲牢固的關係。如果某位客戶經理的道德出現偏差，將會存在很大的風險。
2、素質風險。客戶經理是銀行業務的直接營銷人員，因此他們的業務水平，政策水平，分析判斷能力和個人素質的高低在一定的程度上影響着銀行業務風險的高低。
3、形象風險。由於客戶經理對外代表銀行進行業務營銷和客戶維繫，因此他對外是一個商業銀行的形象。如果客戶經理在與客戶交往過程中存在以權謀私，怠慢客戶，言行粗俗等情況，必然會影響到銀行形象和合作關係，會給銀行帶來客戶流失風險。
4、挖轉風險。客戶經理大多數是各家商業銀行的銷售精英，與優質客戶的關係十分密切，尤其是優秀的客戶經理都有自己的忠實客戶，加上他們手上掌握着大量的高端客戶的信息，因此成爲挖轉的重點對象。如果一個客戶經理被他行挖走，他手上的客戶必然大部分資產隨之轉戶，造成客戶流失風險。
二．對客戶經理風險管理的建議
1、用人制度高水準，嚴要求。客戶經理代表着銀行去服務客戶，其提供的服務質量和結果會關係到銀行客戶的前途命運，因此必須嚴格把好客戶經理資格認定關，在衆多資格條件中人品和道德是首位。
2、培訓認證制度化，常態化。客戶經理是未來商業銀行的精英，但是目前的客戶經理因工作經驗，知識結構，分工機制等因素的制約，離正真能提供綜合化的服務還有一定的差距，所以銀行應加強客戶經理綜合素質的培訓。3、強化內控機制建設，加大商業銀行內部稽覈力度。
總之，要防範風險最根本還應從治本入手，要有針對性地加強對客戶經理理想信念、思想道教育，建立良好的合規文化，要引導他們樹立正確的人生觀、價值觀和榮辱觀，要教育他們珍惜現有的工作、生活環境、愛崗敬業，樂於奉獻，自覺抵制各種誘惑，遠離違法亂紀；要加強職業道教育，引導他們學規學法，增道意識和法制意識，遵章守法；要警鐘長鳴，加強對有不良行爲員工的轉化教育，嚴防道風險。
商業銀行心得體會8
當前，國內商業銀行對操作風險的認識和管理依然停留在“案件防範”、“加強檢查監督”的傳統的“自上而下”的管理模式，防控的範圍和重點依然定位於銀行內外部的“欺詐性”違法行爲和案件，對於來自銀行內部的流程風險、系統風險、人員風險及銀行外部事件風險的關注還不充分。本文認爲，商業銀行要做好操作風險管理，必須變傳統的“自上而下”模式爲“自下而上”模式，直接向一線人員徵集風險信息，主動追蹤、處理操作風險事件，藉助科技之力，打造功能強大的操作風險管理平臺，實現商業銀行操作風險的動態管理與自我完善。
一、商業銀行操作風險定義及分類
商業銀行所面臨的風險主要可分爲信用風險、市場風險、操作風險三類。巴塞爾監管委員會在《巴塞爾新資本協議》中指出，操作風險是由不完善或有問題的內部程序、人員及系統或外部事件所造成損失的風險。其中：流程因素引起的操作風險，主要是指業務運管過程中由於管理體制和制度的缺失、以及制度漏洞所造成的操作風險；人員因素引起的操作風險，泛指在商業銀行內部所有由於人員方面的原因給業務操作帶來的風險。具體到業務運行工作當中，可以分爲操作失誤風險、違法行爲風險以及核心人員流失帶來的風險；系統因素引起的操作風險，主要是核心系統、周邊系統自身或系統之間，因設計缺陷或其他原因導致的直接或間接風險，分爲系統漏洞風險和系統失靈風險這兩個方面；外部事件引起的操作風險，主要是指因外部欺詐、突發事件以及銀行經營環境的不利變化等情況的衝擊，導致銀行發生直接或間接損失的風險。
二、國內商業銀行操作風險管理存在的問題
目前，國內商業銀行對操作風險的認識和管理還停留在較爲膚淺的層次，完整有效的操作風險管理體系框架尚未建立，即使是計劃實施新資本協議的商業銀行，其操作風險管理的思路亦不例外：識別（根據監管分類列出操作風險事件類型）、評估（定期進行操作風險自我評估）、計量（損失數據收集）、控制（根據自我評估存在的問題並進行糾正）、監測（審計部門持續監測）。但是，按照上述思路進行操作風險管理，實際效果卻不盡理想，其主要原因在於：
一是操作風險識別“以點概面”。操作風險點無所不在、數量龐大、層出不窮，現有的分類其實只是滄海一粟。理論上說，操作風險點當然是可以動態擴張的，但由於局部私利、信息不對稱、操作風險隱蔽性等原因，不可能全部列出。商業銀行要管理好操作風險，應做到“實時報告蟻穴狀況，確保有及時足夠的沙袋堵住漏洞”。
二是操作風險控制“職責不清”、“執行不力”。由於操作風險涉及面廣，風險類型複雜，專業能力要求較高，目前國內商業銀行操作風險模式實際上多爲各職能部門分散管理，有些銀行雖聲稱將操作風險納入全面風險管理統一管理，實際上全面風險管理部門僅是進行形式上的牽頭管理，實際管理職責仍落相關職能部門。涉及人員的操作風險主要由人力資源部管理，涉及系統的操作風險主要由科技部門管理，涉及外部事件的操作風險主要由安全保衛、後勤服務等部門管理，涉及流程的操作風險由各所有業務及管理部門共同管理。各職能部門既是制度的制定者，又是制度的執行者，導致政出多門、各自爲政。
三是操作風險監測“形同虛設”。國內商業銀行風險監測工作主要由審計部門或是風險部門負責，風險監測主要依靠各級風險監測人員的經驗和直覺，往往
是發生案件後，纔開始突擊檢查、查找漏洞、處理有關責任人，風險監測人員主動發現風險的能力不強，被動式、運動式、臨時性的監測活動佔據主流。此外，由於考覈激勵機制的原因，部分銀行分支機構對大量損失較小的操作風險採取“就地消化”的策略，對損失較大的操作風險採取“過濾加工”的策略，形成“隱瞞文化”，導致操作風險信息在銀行內部不能真實、全面、及時上傳，風險監測形同虛設。
三、商業銀行操作風險體系的構建
操作風險實際上是一種全流程風險，只要有業務、有行動，就會存在人員誤操作或流程設計不當或系統出錯等風險，而且，操作風險還會隨着業務的發展而實時變化。操作風險的這種特性，決定了商業銀行過去的那種“自上而下”的管理，天然是一種“低效管理”。因此，商業銀行要做好操作風險管理，必須變傳統的“自上而下”管理爲“自下而上”管理。真實的風險信息，最權威、最及時、最有效的來源途徑，一定是直接接觸業務、直接接觸客戶的人員，商業銀行應將操作風險管理扁平化，直接向商業銀行所有個體員工採集操作風險信息，主動追蹤、處理操作風險事件。商業銀行操作風險管理系統各個組成模塊具體要求如下：
（一）操作風險信息收集
商業銀行應打造功能強大的操作風險管理平臺，對全行所有人員開放，允許任何與工作相關的不滿意見或完善建議，直接在意見建議中心提交。這些意見建議經過後續的篩選、處理、反饋、固化流程，爲商業銀行自我完善提供源源不斷的動力。提交信息人員可自由選擇實名或匿名兩種方式，系統應默認匿名方式，以保護信息提交人員的人身安全，防止打擊報復。提交信息人員應填寫基本信息，必填項包括：姓名、銀行卡號。其中：商業銀行應確保“姓名”項真實，以防止惡意人身攻擊、無中生有的舉報等，但是，商業銀行應確保操作風險信息系統中的個人資料絕對保密。
（二）操作風險信息有效性判斷
商業銀行應在總行風險管理部設置操作風險管理崗對風險信息進行有效性判斷，過濾掉與工作無關的、已處理過的風險信息，將有價值信息轉入處理流程。操作風險管理系統應內置即時通訊工具，對信息提交者未表述明確的風險信息進行溝通明確。總行風險管理部門設置操作風險崗應判斷風險信息職責所屬，交主辦部門或相關分支機構處理，並應將風險信息進行分類，爲後續統計分析、風險評估作準備。
（三）操作風險事件處理
接受交辦的機構提出處理或整改意見，交具體經辦處理；具體經辦經機構負責人同意後及時填寫處理結果。系統設置辦理時間提醒，具體經辦人員每隔4小時/8小時/24小時/48小時收到辦理時間提醒，超過48小時收到催辦提醒。若接受交辦的機構對部門職責有異議，認爲不應由其主辦的，應說明理由，並轉辦相關部門。若轉辦部門不明確或有爭議的，提交商業銀行機構職責管理部門裁定，若仍不明確或有爭議的，提交行領導裁定。
上述處理流程均應公開透明，藉助公衆的監督評價，可以切實提高相關處理人員及機構的重視程度，確保處理的效率及質量，杜絕敷衍了事、推諉拖沓的現象。
（四）操作風險成果運用
商業銀行意見建議的主辦機構對意見建議的處理，不應就事論事、簡單整改了事，而應舉一反三，根據風險處理結果修正現有流程或制度，達到業務流程不
斷優化、政策制度適時調整、操作規範簡明展現的目的。因此，操作風險管理平臺應設置“操作規範中心”，該中心包括“制度系統”及“操作系統”，根據改進建議形成良性映射，不斷循環優化。
操作規範中心應內嵌“制度系統”，提供製度查詢、制度制定及制度修訂功能，主辦機構對建議意見進行處理，形成處理方案後，需要以制度形式對管理要求進行固化的，可直接在制度系統中申請制度局部更替或是起草新的管理制度，經有權人批准後，系統自動將新舊制度進行替換，確保制度查詢人員在系統中查詢到的是最新有效的制度及管理要求。
“制度系統”應配合“操作系統”使用，將零散、分割的制度轉化爲流程化、完整的管理要求，每個崗位的工作人員僅需輸入崗位名稱，系統就自動提示崗位職責、操作規範、風控要點。主辦機構修訂或制定制度後，即應同步更新操作系統，確保系統展示的管理要求、操作規範實時有效。
（五）操作風險事件後臺分析處理
1.操作風險事件庫管理。操作風險種類繁多，爲實現操作風險的針對性管理，商業銀行可參考巴塞爾協議損失事件類型，對操作風險進行三級細分，確保所有風險信息對應的風險問題得到準確分類。由於操作風險事件繁雜、操作風險分類需要統一標準，分類專業性要求較高，因此，該項分類工作應由總行操作風險管理崗負責。商業銀行進行操作風險分類後，將能夠直觀展現商業銀行操作風險薄弱環節，爲商業銀行鍼對性加強相關領域操作風險管理，提供明確指向。
2.操作風險評估。商業銀行應定期評估銀行操作風險情況，提交總行決策管理層審議，爲管理層採取操作風險控制措施、配置操作風險管理資源提供決策依據。
3.操作風險計量。商業銀行應根據銀監會《商業銀行操作風險監管資本計量指引》，建立全行性的操作風險關鍵監測指標，例如：“內部欺詐事件數”、“外部違規事件發生率”、“操作風險損失率”和“綜合人均發案率”、“百萬元以上案件發案件數”，對操作風險事件進行分析跟蹤，一旦發現關鍵風險指標異動，應立即採取針對性的措施，追查異動深層次原因，加強相關領域操作風險的關注及防控。
四、商業銀行操作風險管理展望
雖然操作風險事件紛繁複雜，但管理並非沒有規律可循，關鍵是要從業務和管理實際出發，透過現象看本質。無論是業務差錯、產品缺陷，還是違規操作、貪污受賄，都是操作風險事件的表現形式，核心問題都是業務流程或制度的完善。由於業務流程及制度滲透到銀行的方方面面，要真正完善好業務流程及制度，商業銀行應該鼓勵操作風險問題的暴露和糾正。實際上，任何個體都不會獨立存在，任何行動也都會與他人產生聯繫，操作風險事件一般都會或多或少地被他人員獲知。如果這些風險苗頭、風險信息能夠及時傳導到操作風險管理機構，並在公衆的監督下得到有效控制或整改，那麼，勢必將消滅數量衆多的操作風險，大大減少商業銀行的操作風險損失。展望未來，若國內銀行業金融機構能夠打造高效實用的操作風險管理平臺，以“自下而上”思維管理操作風險，就一定能夠實現操作風險的動態管理，實現商業銀行操作風險的標本兼治。
商業銀行心得體會9
當銀行業競爭完全市場化、銀行間的競爭已經超越技術和資本層面，營銷已經成爲銀行的核心要素之一。本文就國內商業銀行在金融產品的營銷理論和方法中存在的問題進行探討和建議。
一、客戶是資產。不是“上帝”
不僅是銀行業，中國的很多企業都慣用一種說法：客戶就是“上帝”。如果今天的中國銀行業過於強調把客戶當“上帝”，顯然這一觀念已經落伍。西方的銀行界已經把客戶當成資產來對待。“上帝”和資產有着本質的區別，這種稱謂的改變其實是銀行營銷理念的徹底顛覆。
一方面，過分強調客戶是“上帝”，銀行則缺乏主動性和話語權，給客戶提供的理財、投資的指導性意見則顯得被動，銀行完全是根據“上帝”調整營銷計劃。另一方面，當銀行服務、技術出現問題或引發客戶不滿時，“上帝”與銀行之間就有可能產生矛盾或隔閡，這將使銀行更加被動。
如果銀行把客戶當成資產看待，則會有更多的主動權。因爲銀行需要對資產進行管理和經營，在利益最大化的同時，銀行要把風險降到最低。這需要得到客戶的認同與支持。銀行對客戶不僅要負責，而且要時刻維繫與客戶的關係，這樣的結果將會形成銀行有大量的長期客戶關係，在爲客戶創造價值的同時，銀行將會獲取收益。把客戶當成資產，爲銀行的長遠利益奠定基礎。
二、營銷是投資。不是支出
一位銀行的客戶經理曾經抱怨，花了很多錢做廣告，效果並不明顯。在他看來，營銷就是廣告費用的增加。這位經理存在的問題是，首先他沒有弄清營銷與廣告的關係。其次是認爲營銷就是純粹的支出，這是概念和理解上的錯誤。好的營銷創意是一種投資，能吸引銀行的目標客戶並使他們更加集中。
營銷是需要支出的，但這種支出是爲影響潛在的客戶進行的前期鋪墊。如果簡單認爲營銷就是支出，說明銀行對營銷的理解還有一定的侷限性，是缺乏戰略眼光的。美國國家銀行一位新上任的信用卡經理把營銷當成投資，基本前提是把營銷傳播預算當成投資，而不是支出，這一做法大大提高了工作效率、提升了業績。銀行不僅要衡量營銷傳播投資並說明理由，還要確定它應該投資的營業區域以及可能從這些投資中得到的回報。
三、營銷是戰略。不是策略
對於銀行來說，如果僅將營銷作爲工具技巧加以利用，而不能上升到一個戰略高度。就無法確保收到良好效果。銀行應該將營銷放在一個戰略高度來考慮品牌營銷，只有設立一個長期的戰略營銷方案，才能在滿足客戶產品、服務、收益等方面做得更好。
戰略營銷是從戰略的高度思考和規劃企業的營銷過程，是聚集最有價值客戶羣的營銷模式。把營銷上升到戰略的高度，也就意味着在客戶細分層面上，針對精準客戶制訂詳細的營銷方案。要充分了解客戶的需求、渴望、背景、閱歷等，這些信息將有助於銀行的分析、判斷，從而能區分客戶的真正需要，這是把營銷上升到戰略高度的必經之路。
商業銀行心得體會10
入職到xx銀行已經有一個星期的日子了，作爲一名剛從大學出來的實習畢業生，我不僅這個社會有很多的感想，對我的第一份工作也有很多的感想。
其實在入職之前，我以爲只要加入進銀行裏工作，我就可以擁有一份穩定的工作，擁有很多人口中所說的鐵飯碗，不用再爲以後的生活而擔心了。但是在我入職以來後，我才知道在體制內工作也是一件如此艱難的事情。雖然在xx銀行工作，一年四季都可以享受到空調的環境，每個月也都可以領很多的油和米回去，每天只需要坐在電腦前工作幾個小時就行了。但是這些都是大家所看到的表面現象，實際上，我們在享受這些的時候，我們也在默默的忍受一些辛酸和委屈。比如，來自客戶的暴躁指責，來自客戶的無理要求，來自這份崗位的業績壓力。這些等等都是需要我們在這個崗位裏去默默承受和忍受的。
可能是我剛從學校出來，覺得這個世界還很美好，覺得這個世界上的人都是上天所派下來的天使。所以，我也認爲，來銀行辦理業務的那些客戶們都是能夠理解和支持我們工作的。但是我在xx銀行裏才工作了一個星期的時間，我就遭受到了客戶們不下十次的指責和謾罵，並且這十次裏面有九次都是因爲他們排隊排了很久，等不急了才衝着我們這些服務人員出氣的，這讓我有一點兒受不了。我在家裏一直都是家裏小公主，家人不說對我百依百順，但至少從來沒有打過或者罵過我，哪裏遭受過這樣的待遇。所以這一個星期對我來說是一段比較煎熬的時期。我記得我第一次被罵的時候，我當場就反駁了那個客戶，並和那個客戶在大廳裏吵了起來。第二天上午，我就接收到了他對我的投訴，不僅如此，我還接受到了xx領導對我的批評。那時我才感受到作爲一名銀行服務人員的無奈和我必須要去學會和承擔的事情。
後來再次遇到這樣的情況，我就也沒有再去跟他們計較。只是把自己的本職工作做好就行。雖然到了下班後，我還是會一個人躲在某一處地方悄悄的流淚。但是我也在慢慢的學着自我調節情緒，慢慢學着去適應體制內的工作，慢慢的去學着在櫃員的崗位中如何更好的做自己。
商業銀行心得體會11
最初對戶外拓展訓練的理解，無非是參加各種遊戲鍛鍊一下身體，而20xx年7月17日在龍石拓展園的一天，這難忘的一天，讓我對戶外拓展訓練有了新的真正的認識和理解，這一天可以說是震撼的一天，也是讓我對自己和團隊重新認識的一天。短短的一天，我們學到在其他地方學不到的知識。它讓我感受到了什麼是潛力，什麼是力量。這次訓練，是一次身心的大洗禮，是進一步推動我全力以赴作好各項工作的動力。它不僅僅是一種簡單的訓練，而是一種文化、一種精神、一種理念；同時也是一種思維、一種考驗、一種氣概。
早上七點半我們從總行出發，半個小時後到達拓展園，由此拉開了全天的拓展訓練，我們整個隊伍共63人，分爲三個組，有三位教官指導我們訓練，教練下達了第一項任務-“破冰”：選隊長、定隊名、畫隊標、編隊歌、立口號。我們大家都積極獻言獻策，緊接着，三支隊伍誕生了：“龍之隊、風雲隊、風雷隊”。我作爲“龍之隊”的一員，與隊友們高喊我們的口號“龍隊、龍隊，龍飛鳳舞！龍隊、龍隊，飛龍在天！”此時此刻，雖然我們纔在一起一個多星期，甚至很多人的名字還不知道，但是現在我們成爲了一個團隊，一個集體，彼此間陌生感瞬間被團隊的力量消滅，隊友之間互相投以信任的眼神，爲完成接下來的挑戰而互相鼓勁加油。
組隊完畢後，教官下達了第二個任務-“蛟龍出海”：所有隊員站一排，兩個腳分別和兩側隊友綁在一起，看看哪個隊首先縱向走出來回四十米。教官給了我們五分鐘的訓練時間，最初我們感覺這不就很小兒科遊戲嗎，但在這五分鐘裏我們出現了很多失誤，這個走快了，那個走慢了，這個邁了左腳，那個邁了右腳等很多問題。爲什麼感覺很簡單的項目，做起來會出那麼多問題呢？很是值得思考，原因有很多，最初是我的態度有問題，不應該輕視任何一件事，往往是你感覺很簡單的事，會成爲我們前進道路上的絆腳石，也就應了那句話：你要爲你的輕視買單；另外就是缺乏配合，我們是一個團體，不是一個人，我們需要彼此的配合；還有就是要學會換位思考和寬容，不要抱怨隊友慢了或者快了，說別人快了，爲什麼不想想是不是自己慢了啊，只要換個角度想想也許問題就不是問題了。在這個任務中我們相鄰隊友間挎着兩側隊友的胳膊，有哪位隊友失去重心要倒下時，我們可以幫他找回重心，相互間的接觸更加消除了彼此的陌生感，這也讓我體會到最好的消除陌生感的方法不是簡單的相互間的介紹一下，而是共同去完成一個任務，共同的努力，這樣不僅有利於消除陌生感，而且有利於增進相互間的信任。
我們的第三個任務是“穿越電網”：在兩棵樹之間掛着一張網，網上有大小不一的二十多個格子。要求每個人逐一從其中一個格子過去，身體的任何部分都不能碰到網，否則“觸電”。無論任何人觸網，都意味着團隊的失敗，先前通過的人，都必須重新來過。這是一項非常嚴厲而艱難的遊戲，也是我認爲最有教育意義的項目。聽教官講完規則後，我認爲這是幾乎不能完成的任務，因爲最高的一層網格都到我頭頂了，那怎麼能讓人過去呢，而且還要求不能觸網，用概率學說這是不可能事件啊！首先我先來回穿了幾次，其他隊友也都躍躍欲試，但沒有統一的意見，沒有統一的領導，漸漸的大家發現，單靠個人力量根本是過不去的，沒有統一的領導也是不行的。由於我比較活躍，而且在大學幾年的班幹部鍛鍊，有一定的組織和協調能力，此時，隊長和大家一致推舉我擔任本任務的指揮官，能夠得到隊友們的認同我感到很高興。
商業銀行心得體會12
勝利農村合作銀行，正積極鋪設風險管理平臺，該平臺是對銀行現有風險管理模式的系統整合和再造，能夠從系統性角度爲風險管理提供框架，確保銀行持續，有效地開展風險控制活動，並滿足人民銀行《商業銀行內部控制指引》要求。銀行內部控制體系的基本依據是《控制指引》，如何將《控制指引》的基本原則導入全面風險管理，是一個需要研究的問題。
《控制指引》全面風險管理體現在以下兩個方面。首先，《控制指引》有一個非常重要的全面、審慎、有效、獨立“八字原則”，並將“全面”定義爲內部控制的首要原則。在控制過程中，要求內部控制應當滲透到商業銀行的各項業務過程和各個操作環節，覆蓋所有的部門和各個操作環節，覆蓋所有的部門和崗位，並由全體人員參與，任何決策或操作均應當有案可查；在控制架構上，要求建立涵蓋各項業務，全行範圍的風險管理系統，開發和運用風險量化評估的方法和模型，對信用風險、市場風險、流動性風險、操作風險等各類風險進行持續的監控，這就使得內部控制覆蓋到銀行的全部經營管理活動。其次，《控制指引》對銀行內控作用對象進行了細分，組織結構控制方面，業務運行控制方面，和控制監督與考證方面，給定了內部控制評價、糾正、信息流動的控制要求。在《控制指引》的指引下，銀行控制需求基本能夠得到滿足，這既是《控制指引》的設計理念，也是銀行內部控制與《控制指引》成爲銀行構築全面風險管理平臺的實踐依據。
《控制指引》吸取了最新、最近的國際內部控制理念，雖然目前它並非是一個強制性文件，但它卻是銀行界應當給予足夠重視的方法性文件。股份制銀行重組上市，無法繞過文件給定的原則。《控制指引》重要理念主要有五點：一是無任何人，無任何經營活動能遊離於內控體系文外的理念，任何人均應自覺遵循控制制度，二是內控優先的理念，一切新型業務的防範風險、審慎經營爲出發點，風險在前，效益在後；三是一切控制均有案可查的理念，保存控制記錄，是回顧、檢討控制軌跡，甄別控制責任，傳遞控制信息，監督糾正控制錯誤的基礎；五是內部控制監督、評價部門保持獨立性的理念，按《控制指引》要求審計部門應實行全行系統垂直領導，作爲內部控制監督、評價部門、和高級管理層報告的渠道。
商業銀行心得體會13
據美國麥肯錫諮詢公司調查，入世後一年，中國國有商業銀行已有20％的優質客戶流失到外資銀行和中小型商業銀行。國有商業銀行的國際業務作爲來自外部衝擊的最前沿陣地，應如何應對我國不斷擴大的對外貿易和交流以及新的競爭格局，在不斷的改革創新中完善發展自己，立於不敗之地，是金融界所關注的問題。本文就國有商業銀行在國際業務方面的發展戰略的調整、對外加強貿易融資的創新力度、進行國際業務操作模式的改革三個方面做一論述。
一、國際業務發展的戰略調整
服務於大企業，抓大項目是國有銀行經營戰略上的重點。近年來，隨着改革的不斷深化，許多國有企業出現了經營上的困難，形成了國有銀行的不良資產。同時由於各家銀行提供的服務產品雷同，在爭取大客戶、大項目的激烈競爭中，無奈的價格戰，導致業務量上去了，收益卻不明顯。
外資企業是外資銀行同我國銀行競爭的主要目標客戶。外資銀行憑藉其國際網絡、資金、技術、產品方面的優勢。令外商獨資企業更傾向於同國際化的大銀行進行一體化的合作。隨着我國對外資銀行開放步伐的加快，對外企客戶的競爭將日趨白熱化。這方面的典型案例是南京愛立信熊貓倒戈事件，這一事件暴露出中國銀行在同外資銀行競爭當中的不足之處。
中國的勞動力資源豐富，構成了中國在國際競爭中的比較優勢，勞動密集型工業中越來越多的企業獲得進出口權，進出口貿易得到很快的發展。這些勞動密集型工業大多爲中小型企業，它們在中國的經濟發展中發揮了越來越重要的作用，但其得到的銀行融資僅佔整個融資比例的2％－3％。一方面國有銀行在同國有企業的合作中，經濟效益差強人意，同外資銀行爭奪外企客戶又力不從心；另一方面，具有良好發展潛力的中小型企業的融資需求卻難以得到滿足，限制了其進一步發展。筆者認爲國有商業銀行的國際業務，在面臨入世的新形勢下，應適時調整經營戰略，加大對中小企業的服務力度，充分發揮國有商業銀行的網絡優勢，以及對市場和業務行情的熟悉和了解，發展大批具有發展潛力的中小企業客戶作爲服務對象，培養國際業務新的增長點。
二、加大貿易融資業務的創新力度，促進國際結算業務的發展
貿易融資同具體的貿易緊密聯繫，每筆貸款都有還款來源，具有周期短，風險小的特點。目前在入世過渡期內，外資銀行在中國開展業務還受到一定的限制，因此國際貿易融資業務是其滲透市場的重頭戲。外資銀行通過推介形式靈活多樣的融資產品，打開了市場，帶動了國際結算業務的發展，取得良好的中間業務收益。據統計國有銀行90％的收益來自傳統的存貸款業務。目前利率市場化的進程在加快，據預測實行利率市場化以後，貸款利率走勢向低，存款利率走勢向高，存貸利差的縮小會進一步影響國有商業銀行的收益。相比之下，國外銀行的非利息收入佔比則達到40％以上，提供結算代理諮詢等中間業務成爲其重要的收入來源。目前國有商業銀行的貿易融資業務存在着創新研發不足，產品單一，將貿易融資視同其他高風險貸款對待，審批經辦手續繁瑣，忽略了貿易融資風險較小，需要簡便快捷的特點，使國有商業銀行在競爭中處於不利地位。在我國主要城市，外資銀行出口結算業務市場佔比已達到40％以上。
南京愛立信倒戈事件起因是該公司在20xx年加大了資金管理力度，需要提高現金收入，因此提出了要求銀行提供“應收賬款的無追索買入”這一產品，這是國際銀行通行的貿易融資產品，銀行無追索的買入公司的應收賬款，並在保險公司對此項業務進行投保，銀行可以向公司收取較高的費用。在我國保險公司還不瞭解也沒有開展此項業務，這樣中國的銀行就要獨自承擔應收賬款無法回收的風險。無法滿足客戶的這一需求，而花旗銀行可以提供此項服務，國有銀行喪失了高端客戶。
因此，國有銀行應加大貿易融資產品的研發力度，加大對企業客戶的授信，簡化貿易融資貸款審批程序，審覈修改現有的貿易融資管理辦法，在理順打包貸款，進出口押匯等傳統的貿易融資業務的基礎上，積極開發靈活多樣的貿易融資產品，滿足各種客戶不同層次的需求。並以此帶動國際結算等中間業務的發展，擴大中間業務收入。
三、加強結算業務管理，構建單據處理中心，加大人才培養培訓的力度
國際結算業務是一項風險小、成本低、利潤高，專業化較強的業務，英語是工作語言，同時需遵循國際慣例，信用證業務遵循UCP500信用證統一慣例，託收業務有UCP522託收統一規則，還有UCP525銀行間償付規則等，而與之相關的貿易又是千變萬化的，需要嚴格地掌握，靈活地運用。因此合格的工作人員不僅要精通語言和慣例，還要研究各種案例，積累經驗，掌握貿易、運輸、保險和法律等相關的知識。培養一批高素質高水平的國際結算人才隊伍是開展國際結算業務的基礎。
國有商業銀行的國際結算業務原來大多是粗放式的經營，專業性較強的結算業務都是在櫃檯上辦理，將風險控制和業務發展混在一起，由於權限管理上的漏洞和結算人員素質水平低，發生了不少案例，給銀行造成了一定損失和不良的國際影響，形成了國際結算業務是高風險的業務的錯覺。如何劃清風險控制和業務拓展的界限，實行科學的風險管理，並且樹立高水平、高效率的形象呢？運用現代化的技術手段，構建單據處理中心是有效的解決辦法。將有經驗的、高素質的國際結算人員集中起來，並對他們進行有針對性的專業培訓，對國際結算業務進行集中處理。單據處理中心作爲風險控制部門負責國際結算業務的安全運作。前臺的客戶經理負責業務拓展，審覈貿易的真實性，以靈活多樣貿易融資產品爲服務手段，捕捉市場信息，滿足客戶的各種需求，帶動國際業務的全面發展。
商業銀行心得體會14
有這麼一個故事：在一個炎熱的夏日，一對母子騎車走在寬曠的街道上，空氣中和腳底下不時傳來陣陣熱風，實在酷熱難耐，於是加快了速度，真恨不得立刻回到舒適涼快的家中。
可是，街口的紅燈卻不擇時機的擋住了她們的去路。她們立刻停在了路口，因爲母親知道兒子平時最討厭闖紅燈的人，所以她們慢慢的等待綠燈亮了再往前走。
這時候，後面又過來一個行人，他很詫異的看了她們一眼，闖紅燈過去了，那意思就好像在告示她們：沒有車輛、沒有行人、沒人看見，幹嗎不過去呢？
兒子衝他的背影悄悄說：“怪不得我們國家的交通事故多，有交通規則大家不去執行，就這人的素質，真給我們國家丟人！”
是呀，交通規則既然制定了，我們每個人都應該嚴格的去遵守去執行，爲了自己的安全，爲了家庭的幸福，爲了國家的制度！
記得有一年，一個朋友從德國回來，講述了一件他印象深刻的事情：那天他步行走到一個十字路口，也是趕上了紅燈，德國朋友很自然的停下腳步，可是其中一位中國朋友看看四周沒有車輛經過，就直接闖紅燈過去了，當時德國朋友很詫異，就問中國翻譯，是不是中國的交通規則制定了可以不執行呢？當時翻譯很尷尬的給他解釋，也許那個人是色盲吧，他分不清紅綠燈！回來後他一有機會就教育人們，我們中國如此強大，知識教育方面從不落後於西方國家，但一些人的思想素質確實有待於進一步提高，自覺性也應該加強，否則我們立足於世界就沒有威信可言，會被外國人恥笑。 是呀，俗話說：“沒有規矩，不成方圓”！一個國家要強大，要發展，就要制定一套行之有效的制度，就要大家去遵守，去執行，大家的行爲就要合規，這樣，我們的國家才能更好的發展。同樣，合規對於我們行也具有特別重要的意義。商業銀行要實現穩健可持續發展，就必須講合規，必須以合規經營和合規性監督檢查爲基礎。商業銀行的事業要發展，就要遵守國家法律法規和監管規定、遵守系統規章制度，確保法律法規和各項規章制度的貫徹落實，只有各方面合規了，才能保證商業銀行的資金安全，才能保證各項業務健康的發展，才能保證商業銀行在激烈的競爭中立於不敗之地。 銀行經營管理中的風險控制，離不開合規合法的業務決策和操作行爲。銀行資金損失和各種金融案件的風險，不僅與違規相伴，而且與違規俱增。監管機構不堅持抓合規監管，就不能成爲有效的監管機構。商業銀行不以合規經營和合規性監督檢查爲抓手，就無從落實風險管理。當前，銀行業競爭日益加劇，各種不法分子千方百計利用各種手段乘機牟取不正當利益，他們看準了有些銀行員工有章不循的漏洞，乘機騙取銀行資金，給銀行造成的不僅是資金上的損失，更重要的是聲譽上的損失，這樣的案例不勝枚舉。所以，只有控制和管理這些風險才能增加收益，這也是合規風險管理文化的核心理念，是銀行發展的一個重要標誌。當然，我們首先要知道哪一類風險會給我們帶來收益，哪一類不會帶來收益。比如，操作風險，出了案子，就沒有任何收益，法律風險也一樣，對這兩類風險我們要堅決杜絕。
作爲商業銀行，應該深深認識到：“合規人人有責、合規創造價值”，要讓合規文化的理念真正在全行深入人心，落實到我們每位員工的具體行動中，從點滴做起，從基本業務做起，在思想上重視，在行動上支持，在工作中嚴格要求自己，全員參與，提高整體素質，長期不懈的堅持下去，處處合規，時時合規，事事合規，紮紮實實地做好各項基礎工作，確保商業銀行事業健康順利發展，繼續發揚光大！
商業銀行心得體會15
對公業務的會計部門的核算(主要指票據業務)主要分爲三個步驟，記帳、複覈與出納。這裏所講的票據業務主要是指支票，包括轉帳支票與現金支票兩種。對於辦理現金支票業務，首先是要審覈，看出票人的印鑑是否與銀行預留印鑑相符，方式就是通過電腦驗印，或者是手工覈對;再看大小寫金額是否一致，出票金額、出票日期、收款人要素等有無塗改，支票是否已經超過提示付款期限，支票是否透支，如果有背書，則背書人簽章是否相符，值得注意的是大寫金額到元爲整，到分則不能在記整。對於現金支票，會計記帳員審覈無誤後記帳，然後傳遞給會計複覈員，會計複覈員確認爲無誤後，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現金付訖章，收款人就可出納處領取現金(出納與收款人口頭對帳後)。轉帳支票的審覈內容同現金支票相同，在處理上是由會計記帳員審覈記帳，會計複覈員複覈。這裏需要說明的是一個入帳時間的問題。現金支票以及付款行爲本行的轉帳支票(如與儲蓄所的內部往來，收付雙方都是本行開戶單位的)都是要直接入帳的。而對於收款人、出票人不在同一家行開戶的情況下，如一些委託收款等的轉帳支票，經過票據交換後才能入帳，由於縣級支行未在當地人民銀行開戶，在會計賬上就反映在“存放系統內款項”科目，而與央行直接接觸的省級分行才使用“存放中央銀行款項”科目。
而我們在學校裏學習中比較瞭解的是後者。還有一些科目如“內部往來”，指會計部與儲蓄部的資金劃撥，如代企業發工資;“存放系統內款項”，指有隸屬關係的下級行存放於上級行的清算備付金、調撥資金、存款準備金等。而我們熟知的是“存放中央銀行款項”，則是與中央銀行直接往來的省級分行所使用的會計科目。一些數額比較大的款項的支取(一般是大於或等於5萬元)要登記大額款項登記表，並且該筆款項的支票也要由會計主管簽字後，方可支取。
“一天之際在於晨”，會計部門也是如此。負責記帳的會計每天早上的工作就是對昨天的帳務進行覈對，如打印工前準備，科目日結單，日總帳表，對昨日發生的所有業務的記帳憑證進行平衡檢查等，一一對應。然後纔開始一天的日常業務，主要有支票，電匯等。在中午之前，有票據交換提入，根據交換軋差單編制特種轉帳借、貸方憑證等，檢查是否有退票。下午，將其他工作人員上門收款提入的支票進行審覈，加蓋“收妥抵用”章，交予複覈員錄入計算機交換系統。在本日業務結束後，進行日終處理，打印本日發生業務的所有相關憑證，對帳;打印“流水軋差”，檢查今日的帳務的借貸方是否平衡。最後，軋帳。這些打印的憑證由專門的工作人員裝訂起來，再次審查，看科目章是否蓋反、有無漏蓋經辦人員名章等，然後裝訂憑證交予上級行進行稽覈。這樣一天的會計工作也就告一段落了。
儲蓄業務 儲蓄部門目前實行的是櫃員負責制，就是每個櫃員都可以辦理所有的儲蓄業務，即開戶，存取現金，辦理儲蓄卡等
信貸業務 由於目前的實際情況，中小企業融資難，儘管央行一再出臺有關鼓勵銀行向中小企業貸款
