銀行從業資格證個人貸款重點：個人汽車貸款流程

大家對個人汽車貸款流程瞭解嗎?爲了幫助大家更加深入的瞭解，下面小編爲大家整理了銀行從業資格證個人貸款重點：個人汽車貸款流程，希望對大家有所幫助。

個人汽車貸款流程

n 個人汽車貸款的受理與調查環節

n 個人汽車貸款的審查與審批環節

n 個人汽車貸款的簽約與發放環節

n 個人汽車貸款支付管理環節掌握

n 個人汽車貸款貸後管理

　一、個人汽車貸款的受理與調查環節

1.貸款的受理

個人汽車貸款的受理是指從客戶向銀行提交借款申請書、銀行受理到上報審覈的全過程。

個人汽車貸款諮詢的主要內容包括：

① 個人汽車貸款品種介紹;

② 申請個人汽車貸款應具備的條件;

③ 申請個人汽車貸款需提供的資料;

4 辦理個人汽車貸款的程序;

② 個人汽車貸款借款合同中的主要條款，如貸款利率、還款方式及還款額等;

⑥ 與個人汽車貸款有關的保險、抵押登記和公證等事項;

⑦ 獲取個人汽車貸款申請書、申請表格及有關信息的渠道;

⑧ 個人汽車貸款經辦機構的地址及聯繫電話;

⑨ 其他相關內容。

申請材料清單如下：

① 合法有效的身份證件，包括居民身份證、戶口本或其他有效身份證件，借款人已婚的還需要提供配偶的身份證明材料;

② 貸款銀行認可的借款人還款能力證明材料，包括收入證明材料和有關資產證明等;

③ 由汽車經銷商出具的購車意向證明(如爲“直客式”模式辦理，則不需 要在申請貸款時提供此項);

④ 以所購車輛抵押以外的方式進行抵押或質押擔保的，需提供抵押物或質押權利的權屬證明文件和有處分權人(包括財產共有人)同意抵(質)押的書面證明(也可由財產共有人在借款合同、抵押合同上直接簽字)，以及貸款銀行認可部門出具的抵押物估價證明;

⑤ 涉及保證擔保的，需保證人出具同意提供擔保的書面承諾，並提供能證明保證人保證能力的`證明材料;

6 購車首付款證明材料;

⑦ 如借款所購車輛爲二手車，還需提供購車意向證明、貸款銀行認可的評估機構出具的車輛評估報告書、車輛出賣人的車輛產權證明、所交易車輛的《機動車輛登記證》和車輛年檢證明等;

⑧ 如借款所購車輛爲商用車，還需提供所購車輛可合法用於運營的證明，如車輛掛靠運輸車隊的掛靠協議和租賃協議等;

⑨ 貸款銀行要求提供的其他文件、證明和資料。

③ 其他相關內容。

2.貸前調查

貸款人受理借款人貸款申請後，應履行盡職調查職責，主要由貸前調查人審覈申請材料是否真實、完整、合法、有效，調查借款申請人的還款能力、還款意願、購車行爲的真實性以及貸款擔保等情況，形成貸前調查報告

(1)調查方式

貸前調查應以實地調查爲主、間接調查爲輔，貸前調查可以採取審查借款申請材料、面談借款申請人、查詢個人信用、實地調查和電話調查及委託第三方調查等多種方式進行。

(2)調查內容

貸前調查人在調查申請人基本情況、貸款用途和貸款擔保等情況時，應重點調查以下內容：

① 材料一致性的調查。貸前調查人應認真審覈貸款申請材料，以保證借款申請填寫內容與相關證明材料一致;相關證明材料副本(複印件)內容與正本一致，並需由貸前調查人驗證正本後在副本(複印件)上蓋章簽名證實。

② 借款人身份、資信、經濟狀況和借款用途的調查。

(3)調查中應注意的問題

① 覈實借款人提供的材料是否齊全，原件與複印件是否吻合，身份證件是否由有權部門簽發，是否在有效期內，各種材料之問是否保持一致等。

② 覈實借款人提供的個人資信及收入狀況材料的真實有效性，判斷借款人還款資金來源是否穩定，是否能夠按時償還貸款本息。

③ 落實其家庭住址及居住穩定情況，包括房產證明、房屋租賃或買賣合同以及居委會或派出所出具的借款人居住證明等。當居住地址與戶口本記錄地址一致時，可不要求提供居住證明，但需予以註明。

④ 對借款人的申請資料內容齊全性進行檢查，檢查資料是否存在不應有的空白項，例如表格填寫是否完整，申請書是否經申請人簽字，收入證明是否填列聯繫人等。

　二、個人汽車貸款的審查與審批

1、貸款審查貸款審查人負責對借款申請人提交的材料進行合規性審查，對貸前調查人提交的面談記錄等申請材料以及貸前調查內容是否完整等進行審查。

2、貸款審批

貸款人應根據審慎性原則，完善授權管理制度，規範審批操作流程，明確貸款審批權限，實行審貸分離和授權審批，確保貸款審批人員按照授權獨立審批貸款。

　三、貸款的簽約與發放

1、貸款的簽約

對經審批同意的貸款，應及時通知借款申請人以及其他相關人(包括抵押人和出質人等)，確認簽約的時間，簽署《個人汽車貸款借款合同》和相關擔保合同。借款合同應符合法律規定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象、支付金額、支付條件、支付方式等。其流程如下：

(1)填寫合同

貸款發放人應根據審批意見確定應使用的合同文本並填寫合同，在簽訂有關合同文本前，應履行充分告知義務，告知借款人、保證人等合同簽約方關於合同內容、權利義務、還款方式以及還款過程中應當注意的問題等。

(2)審覈合同

① 合同填寫完畢後，填寫人員應及時將有關合同文本移交合同複覈人員進行復核。同筆貸款的合同填寫人與合同複覈人不得爲同一人。

② 合同複覈人員負責根據審批意見覆核合同文本及附件填寫的完整性、準確性和合規性，主要包括文本書寫是否規範，內容是否與審批意見一致;合同 條款填寫是否齊全、準確;文字表達是否清晰;主從合同及附件是否齊全等。

③ 合同文本複覈人員應就複覈中發現的問題及時與合同填寫人員溝通，並建立複覈記錄，交由合同填寫人員簽字確認。

(3)簽訂合同

合同填寫並複覈無誤後，貸款發放人應負責與借款人(包括共同借款人)、擔保人(抵押人、出質人、保證人)簽訂合同。

2、貸款的發放

(1)落實貸款發放條件

貸款發放前，應落實有關貸款發放條件。其主要包括以下條件：

① 確保借款人首付款已全額支付或到位;

② 需要辦理保險、公證等手續的，有關手續已經辦理完畢;

③ 對採取抵(質)押和抵押加階段性保證擔保方式的貸款，要落實貸款抵(質)押手續;

④ 對自然人作爲保證人的，應明確並落實履行保證責任的具體操作程序

(2)貸款發放

貸款發放條件落實後，貸款發放人應按照合同約定將貸款發放、劃付到約定賬戶，按照合同要求借款人需要到場的，應通知借款人持本人身份證件到場協助辦理相關手續。貸款發放的具體流程如下：

① 出賬前審覈。

② 開戶放款。

③ 放款通知。

四、支付管理

貸款人可以採用受託支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。

個人汽車貸款可以採取受託支付和借款人自主支付兩種方式發放貸款資金。採用貸款人受託支付方式的，銀行應明確受託支付的條件，規範受託支付的審覈要件，要求借款人在使用貸款時提出支付申請，並授權貸款人按合同約定方式支付貸款資金。

受託支付的操作要點包括：明確借款人應提交的資料要求;明確支付審覈要求;完善操作流程;合理確定流動資金貸款的受託支付標準;要合規使用放款專戶。

貸款銀行應在貸款資金髮放前審覈借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付後做好相關細節的認定記錄。

五、貸後管理

個人汽車貸款的貸後與檔案管理是指貸款發放後到合同終止前對有關事宜的管理，包括貸後檢查、合同變更、貸款的回收、貸款風險分類與不良貸款管理以及貸後檔案管理五個部分。

1、貸後檢查

貸後檢查的主要內容包括借款人情況檢查和擔保情況檢查兩個方面。

(1)對借款人進行貸後檢查的主要內容包括：

① 借款人是否按期足額歸還貸款;

② 借款人工作單位、收入水平是否發生變化;

③ 借款人的住所、聯繫電話有無變動;

④ 有無發生可能影響借款人還款能力或還款意願的突發事件，如捲入重大經濟糾紛、訴訟或仲裁程序，借款人身體狀況惡化或突然死亡等;

⑤ 對於經營類車輛應監測其車輛經營收入的實際情況。

(2)對保證人及抵(質)押物進行檢查的主要內容包括：

① 保證人的經營狀況和財務狀況;

② 抵押物的存續狀況、使用狀況和價值變化情況等;

③ 質押權利憑證的時效性和價值變化情況;

④經銷商及其他擔保機構的保證金情況;

⑤對以車輛抵押的，對車輛的使用情況及其車輛保險有效性和車輛實際價值進行檢查評估;

⑥ 他可能影響擔保有效性的因素。

2、合同變更

(1)提前還款

提前還款是指借款人具有一定償還能力時，主動向貸款銀行提出部分或全部提前償還貸款的行爲。提前還款包括提前部分還本和提前結清兩種方式，借款人可以根據實際情況決定採取提前還款的方式。

① 借款人應向銀行提交提前還款申請書;

② 借款人的貸款賬戶未拖欠本息及其他費用;

③ 提前還款屬於借款人違約，銀行將按規定計收違約金;

① 借款人在提前還款前應歸還當期的貸款本息。

(2)期限調整

期限調整是指借款人因某種特殊原因，向貸款銀行申請變更貸款還款期限，包括延長期限和縮短期限等。延長期限即展期，銀行通常規定每筆貸款只可以

展期一次，展期期限不得超過一年，展期之後全部貸款期限不得超過銀行規定的最長期限。借款人需要調整借款期限

的，應向銀行提交期限調整申請書，並必須具備以下條件：

① 貸款未到期; ② 無拖欠利息;

③ 無拖欠本金; ④ 本期本金已償還。

(3)還款方式變更

個人汽車貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額

本息還款法、等額本金還款法和到期一次還本付息三種。在貸款期限內，借款人可根據實際情況，提出變更還款方式，但由於各種還款方式需要遵循不同的計息規定，因此，還款方式變更需要根據銀行的有關規定執行。借款人變更還款方式，需要滿足如下條件：

① 應向銀行提交還款方式變更申請書;

② 借款人的貸款賬戶中沒有拖欠本息及其他費用;

③ 借款人在變更還款方式前應歸還當期的貸款本息。

(4)借款合同的變更與解除

① 借款合同依法需要變更或解除的，必須經借貸雙方協商同意，協商未達成之前借款合同繼續有效;

② 如需辦理抵(質)押變更登記的，還應到原抵(質)押登記部門辦理變更抵(質)押登記手續及其他相關手續;

③ 當發生保證人失去保證能力或保證人破產、分立、合併等情況時，借款人應及時通知貸款銀行，並重新提供貸款銀行認可的擔保;

④ 借款人在還款期限內死亡、宣告死亡、宣告失蹤或喪失民事行爲能力後，如果沒有財產繼承人和受遺贈人，或者繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同的，貸款銀行有權提前收回貸款，並依法處分抵押物或質物，用以歸還未清償部分。

3、貨款的回收

貸款的回收是指借款人按借款合同約定的還款計劃、還款方式及時、足額地償還貸款本息。貸款的支付方式有委託扣款和櫃檯還款兩種方式。借款人可在合同中選定一種還款方式，也可根據具體情況在貸款期限內進行變更。貸款回收的原則是先收息、後收本，全部到期、利隨本清。

4、貨款風險分類與不良貸款管理

商業銀行應按照《貸款風險分類指引》，至少將貸款劃分爲正常、關注、次級、可疑和損失五類，後三類合稱爲不良貸款。詳細內容可參考第4章個人住房貸款風險分類和不良貸款管理部分，以及中國銀監會關於印發《貸款風險分類指引》的通知。

關於不良個人汽車貸款的管理，銀行首先要按照貸款風險五級分類法對不良個人汽車貸款進行認定，認定之後要適時對不良貸款進行分析，建立個人汽車貸款的不良貸款臺賬，落實不良貸款清收責任人，實時監測不良貸款回收情況。對未按期還款的借款人，應採用電話催收、信函催收、上門催收、律師函和司法催收等方式督促借款人按期償還貸款本息，以最大限度降低貸款損失，有擔保人的要向擔保人通知催收。

5、貨後檔案管理

貸後檔案管理是指個人汽車貸款發放後有關貸款資料的收集整理、歸檔登記、保存、借(查)閱管理、移交及管理、退回和銷燬的全過程。它是根據《檔案法》及有關制度的規定和要求，對貸款檔案進行規範的管理，以保證貸款檔案的安全、完整和有效利用。

(1)檔案的收集整理和歸檔登記

(2)檔案的借(查)閱管理

(3)檔案的移交和接管

(4)檔案的退回和銷燬