爲了確定工作或事情順利開展，時常需要預先開展方案准備工作，方案是有很強可操作性的書面計劃。那麼大家知道方案怎麼寫才規範嗎？下面是小編收集整理的合理理財方案，僅供參考，希望能夠幫助到大家。
合理理財方案1
閱讀下列綜合理財規劃方案，提出綜合評價，同時列舉其不妥之處並簡要敘述應如何改正。
張先生和趙女士是一對夫婦，生活在二線城市，今年均爲35歲，二人有一可愛的女兒，今年5歲。張先生在一傢俬企當主管，月薪15000元（稅後），每年年終獎5萬元（稅後）。趙女士在一家國企當出納，月薪5000元（稅後）。張先生還有一套一居室的房屋用於出租，每月租金20xx元。去年，張先生家庭的基金和股票獲得收入10000元。張先生夫婦除了單位給上的社保外並無其他商業保險。
張先生夫婦目前有活期儲蓄10萬元，定期存款20萬元，貨幣市場基金5萬元。還有市值爲10萬元的股票和15萬元的偏股型基金。張先生家庭用於出租的一居室目前市場價值60萬元；家庭的自住房目前價值120萬元，於20xx年1月貸款60萬元購買，貸款期限20年，等額本息還款，利率7%目前已還款2年。目前未還貸款本金爲570421元。除此之外，張先生還有一輛價值8萬元的轎車。
張先生家庭財務支出比較穩定，除了基本伙食、交通、通訊費用外，就是不定期的服裝購置和旅遊支出。一家人平均每月的日常生活開支爲6000元，房貸月供4652元，女兒的學前教育費用爲每年2萬元，趙女士辦的美容卡每年需要20xx元，張先生應酬支出平均每月1000元，家庭每年旅遊支出5000元。另外，夫妻倆每月都要給雙方父母各寄去1000元的生活費。目前，張先生想請理財規劃師通過理財規劃解決以下問題：
1、張先生家庭生活過的越來越富裕，希望在沿海城市購買一套價值80萬元的小兩居給父母養老居住。張先生想知道，根據目前家庭的資產狀況，應如何進行規劃。
2、張先生想知道目前只依靠單位福利的風險保障是否完備，如果不足，還需要補充哪些保險。
3、孩子是夫妻二人的希望，夫妻二人希望女兒能茁壯成長，接受良好的教育。由於國小和中學階段教育開支並不太大，因此張先生想請理財規劃師着重爲其解決女兒的高等教育費用問題。而且二人非常希望孩子18歲時可以出國上大學，屆時至少需要100萬元。假設投資回報率爲8%。
4、儘管張先生夫妻二人單位福利不錯，但考慮到養老費用是一筆不小的開支，同時想在身後能夠爲女兒留下遺產，所以夫妻二人還是想在退休時積攢下一筆財富。張先生打算在他60歲時，夫妻二人共同退休，享受生活，二人預計壽命爲85歲，考慮到通貨膨脹及各種旅遊休閒開支，已10%的投資報酬率，到60歲共需養老費用400萬元。
5、能夠對現金等流動資產進行有效管理。 提示，信息收集時間爲20xx年12月31日。 不考慮存款利息收入。
不考慮房租需繳納的個人所得稅。
月支出均化爲年支出的十二分之一。 不考慮折舊。
計算過程保留兩位小數，計算寄過保留到整數位。
客戶財務狀況分析
表1 資產負債表單位：元
表2 收入支出表單位：元
表-3客戶財務比率表
客戶財務比率分析
（1）結餘比率=年結餘/稅後收入，反映的是客戶提高其淨資產水平的能力，參考值爲30%。張先生家庭目前的結餘比率爲41%，高於參考值。一方面說明張先生家庭控制支出的能力較強，另一方面說明張先生家庭累積淨資產的能力較強。
（2）負債比率=負債總額/總資產，反映客戶綜合能力的指標，負債比率越低，財務越安全，一般將負債比率控制在50%以下。張先土家庭負債比率爲23%。低於參考值，說明張先生家庭財產狀況很安全。
（3）財務負擔比率=年負債/稅後收入，財務負擔比率不僅可以反映客戶支出能力的強弱，還可以說明客戶是否有保障清償短期債務，參考值爲40%。張先生家庭的財務負擔比率爲17%，低於參考值。說明張先生家庭短期償債能力很強。
（4）流動性比率=流動性資產/每月支出，反映的是客戶支出能力的'強弱，參考值爲3-6之間。張先生家庭的流動性比率爲22，高於參考值。也就是說在不動其他資產時，張先生家庭的流動資產可以支付家庭近22個月的開支，對於張先生夫婦的工資收入都比較穩定的情況來說，這個比率很高，在做理財規劃時，可以對這部分資產進行調整。 客戶財務狀況預測
從張先生家庭成員目前的工作來看未來將會有着不錯的前景，收入將繼續看漲，家庭收入在未來也將有較大提高。隨着資產結構與房屋貸款的調整，支出方面雖然會比現在有所降低，但是考慮到張先生女兒的成長以及父母年齡的增加，張先生家庭支出將有較大幅度增加， 所以整體上的家庭支出仍是成上漲趨勢。
客戶財務狀況總體評價
張先生家庭的財務狀況安全性較高，債務負擔合理，流動性資產量偏大，除此之外該家
庭在財務狀況及風險保障方面還存在一些問題。如果想順利的實現張先生的理財規劃目標，
還需要仔細規劃。此外，在以後的規劃中應優化資產結構，提高資產的綜合收益率，通過增加金融投資類資產來提升資產有效增值的空間，取得更高的收益。 理財規劃目標
（1）張先生家庭的購房置業規劃
（2）張先生家庭成員的保險保障計劃
（3）張先生女兒100萬元高等教育資金的足額準備
（4）張先生夫婦計劃60歲退休，屆時能有400萬元的退休養老資金 （5）保證家庭資產的適度流動性 分項理財規劃方案
1、購房置業規劃
按照張先生提出的購房日標，需要總價約80萬元，而張先生家庭資產充足，償債能力較強，所以儘管目前尚有未還完貸款，但人可以利用財務槓桿通過貸款來實現購房。建議張先生可以利用商業貸款，貸款金額500000元，首付300000元，從銀行存款和貨幣市場基金中支取。按照貸款20年，貸款利率7%計算，買房後新增月供負擔3876元，加上原來月供4652元，總月供爲8528元，約佔平均稅後月收入的三成，基本與張先生家庭的還款能力相匹配。
2、張先生女兒的教育規劃
張
先生的女兒今年5歲，距離上大學還有13年的時間，建議張先生以15萬的偏股型基金作爲啓動資金。逐步構建以平衡基金、股票形基金的投資組合，若13年每年8%的投資報酬率，再利用年結餘定投、28000元到該教育金賬戶中，至女兒上大學的時點即可滿足100萬的教育金需求。
3、張先生夫婦的退休養老規劃
張先生計劃60歲退休，退休時點共需400萬退休養老金。將10萬元的股票作爲啓動資金，將來在逐步調整投資結構，構建以平衡型基金和股票型基金的投資組合，假設25年每年10%的投資報酬率，再利用年結餘定投30000元到養老資金賬戶中，在25年後到張先生夫婦退休時即可滿足400萬的退休金需求。
經過上述規劃，張先生家庭的所有理財目標都可以得到滿足，並且張先生夫婦的流動性資產與每年結餘都還有剩餘，可以進一步進行投資，獲取更高的收益，以備將來之需。
（一）綜合評價
該方案基本能夠完成客戶提出的理財目標，達到規劃目的，數據把握比較大體準確，規劃流程基本符合標準。缺點在於某些細節方面還不完備，有失準確性，某些方面吧的分析與規劃缺失。
（二）指導意見
1.兩張財務報表不符合標準格式。
資產負債表的時間應改爲：20xx年12月31日；
收入支出表的時間應改爲：20xx年1月1日至20xx年12月31日；
資產負債表中，貨幣市場型基金不屬於“其他金融資產”中的項目，而屬於“現金及現金等價物”中的項目，應在“現金及現金等價物”下面單列出來，填列內容爲：貨幣市場基金5萬元。
2、財務比率分析中缺乏投資與淨資產比率分析，應加入。
投資與淨資產比率=投資資產/淨資產，反映的是客戶通過投資提高淨資產規模的能力，參考值爲50%。張先生家庭的投資與淨資產比率爲45%，低於參考值，說明張先生有一定的投資意識，但還可以進一步優化投資結構，提高資金利用率，建一張先生在充分權衡風險與利益的關係後，提高投資性資產在總資產中的比重，增加家庭整體的投資收益水平，擴大家庭淨資產規模。
3、理財規劃方案中缺乏現金規劃，應加入。
根據科學的現金規劃原則，個人或家庭持有的流動性資產作爲日常備用金，最好能夠滿足其3-6個月的生活支出。張先生家庭的每月開支約爲16000元，所以建議張先生留足48000-96000元的流動性資產滿足家庭短期需求。該部分資金可以是現金、銀行存款和貨幣市場基金的形式來進行配置。
4、理財規劃方案中缺乏保險規劃，應加入。
由於張先生夫婦只有社會保障，並且張先生作爲家庭主要收入者，應考慮將保額做足，因此建議張先生主要考慮壽險、意外險和重大意外疾病保險，趙女士主要考慮購買一些意外險和重大疾病保險，孩子配置一些意外險。購買時遵從雙十原則，即保費支出佔到家庭年稅後收入的10%，保額做到家庭年稅後收入的10倍。在保額分配方面，建議張先生家庭根據家庭成員對家庭收入的貢獻比重進行分配，可遵從6:3:1法則。張先生配置保險保額佔家庭總保額的6成，趙女士佔3成，由於父母是孩子的最大保障，所以女兒佔一成即可。根據上述當時配置保險，可使張先生家庭擁有充足的保障。
合理理財方案2
一、銀行儲蓄理財
作爲保本理型財產品，銀行儲蓄是最基本也是最傳統的一種小額投資，雖然收益率相對最低，但也相對最安全。把錢存在銀行既不會損失本金，還能獲得小額的利息收益。但是小編要說一下，今年以來，貨幣貶值，儲蓄雖然安全，但是可能會隨着貨幣貶值，受到影響。
二、互聯網寶寶類理財產品
寶寶類互聯網理財產品，低至1元起投，本質上都爲貨幣型基金類產品，收益整體在2.5%左右。投資期限沒有任何限制，流動性也比較強。雖然這種理財方式安全性目前較高，但不建議長期持有，可以作爲現金管理的暫時儲備工具，厚積薄發。
三、石油投資
石油投資是是屬於高收益的低風險的理財產品，而且對於小額投資是比較好的，這也是時下非常熱門的理財產品之一，相對於其他理財產品，收投資簡便易行，種類豐富，具有很強的實用性，而且石油投資的回報率也比較可觀，因此在小額投資理財準備中方格艾特石油投資是非常有必要的。
四、P2P網貸
P2P是一種個人通過網絡平臺相互借貸的新型投資理財模式，大部分平臺100元就可投資。
網貸平臺一般預期年化收益率在10%左右，投資期限也很靈活，短的有1個月的，長的.也有1年的。但是近年來，屢有P2P網貸公司發生卷錢跑路的事件，就整體而言，還是一種相較不太安全的投資理財方式。
五、保險投資
保險投入的資金非常少，可能幾十塊錢，可能上百塊錢，這些都是可以做的。
保險能夠有效地規避未來生活中可能會遇到的意外事故、重大疾病、天災人禍等，將這些風險交給保險公司來承擔以防止未來出現這些重大事故個人無法承擔，對於保險來說可以分爲家庭財產保險、人身保險兩大種類，是推薦所有家庭或個人辦理的一種小額投資方式。
適合的小額理財方案有很多，以上融和貸小編介紹的都是一些比較常見的、優質的小額理財產品，可以根據自身的實際情況選擇合適的理財產品進行投資。
在這個全民理財的社會中，學會理財是非常重要的。
合理理財方案3
首先感謝您到招商銀行財富管理中心進行諮詢並進行理財規劃。 理財規劃是招商銀行財富管理中心爲我行金葵花客戶提供的服務。本理財報告用來幫助您明確財務需求及目標，幫助您對理財事務進行更好地決策。本理財報告是在您提供的資料基礎上，並基於通常可接受的假設、合理的估計，綜合考慮您的資產負債狀況、理財目標、現金收支以及理財對策而制訂的，推算出的結果可能與您真實情況存有一定的誤差，您提供信息的完整性、真實性將有利於我們爲您更好地量身定製個人理財計劃，提供更好的個人理財服務。如因您隱瞞真實情況、提供虛假或錯誤信息而造成的損失我行及我本人將不承擔任何責任。作爲我行尊敬的客戶，所有信息都由您自願提供，我們將爲您嚴格保密。
所有的理財規劃分析都基於您目前的家庭情況、財務狀況、生活環境、未來目標和計劃、您對一些金融參數的假設、中華人民共和國目前生效的法律（含地方法規）以及目前所處的經濟形勢，以上內容都有可能發生變化。我們建議您定期評估您的目標和計劃，特別是在人生階段發生較大變化的時候，如更換工作、創建企業等等。 對本理財報告中涉及的金融產品，提供產品的金融機構享有對這些產品的最終解釋權。同時，除了確定收益率的金融產品外（如存款、債券），本理財報告不保證分析過程中所採用金融產品的收益。我行的理財建議爲參考性質的，其不代表我行對實現理財目標的保證。 我們的.職責是準確評估您的財務需求，並在此基礎上爲您提供高
質量的財務建議和長期的服務。您如果有任何疑問，歡迎您隨時向您的客戶經理或者招商銀行財富管理中心諮詢。
招商銀行股份有限公司
一、方案摘要
(一)
張紅女士基本資料
張紅女士一家正處於屬於典型的家庭成長期。妻子張紅，30歲，醫生。丈夫朱先生，30歲，外企工程師。夫婦二人月稅後收入6000元，每年底還有一次性獎金30000元。3個月後，夫婦二人的孩子即將出世。夫婦現有貸款購買的自有住房一套，約價值500，000元，六年後將還清貸款。夫婦二人對自己的資產進行了簡單分配，但投資區品種僅限於定期存款，並且保險品種較少，不能合理的抵禦未來可能帶來的各種風險。
(二) 預期目標
在對張女士家的基本情況進行了解，並綜合了張紅女士及朱先生
的個人意見之後，我們提出了這個理財方案，主要對您家的現金、投資、子女教育、養老規劃以及風險保障等五個方面進行了規劃，希望達到獲得較大的投資收益，爲您兒子未來的教育和您及您丈夫未來的養老提供保障，取得更好的生活保障，穩定無憂。
(三)
理財建議
1. 合理配置現金及投資以獲得更高收益； 2. 爲即將出生的孩子的成長和教育預備準備金； 3. 規劃夫婦二人的養老及全家人的保障；
張女士家屬於中等收入之家，夫婦二人的工作也比較穩定，家庭的資產狀況也比較良好，如果嚴格按照我們爲您制定的這個理財計劃執行的話，相信能夠達到您預期的理財目標。 (四)
理財原則：
確保家庭生活質量不下降的前提下，通過合理的理財策略實現20年內家庭財富的穩定增值，爲退休後的生活準備充足的養老、醫護基金。
二、當前財務狀況
資產負債表
現金流量表
注：由於案例中未提供定期存款存款時間，所以存款收益在此暫時忽略不計。
（一）財務比率分析
結餘比率：結餘/收入=24000/102000=0.23
