內容摘要：本文主要針對目前在國際金融一體化、我國加入WTO的新形勢下，銀行業的競爭變得越來越激烈，要想立於不敗之地，必須提高自身的競爭力和盈利水平，那麼開創創新業務是各銀行的必然選擇，其中創新業務——網絡銀行將成爲各銀行發展的焦點，因網絡銀行與傳統銀行相比有不可比擬的優勢，因此網絡銀行將成爲未來銀行業的發展趨勢。
關鍵詞：網絡銀行 銀行再造 風險監管
目前，從我國四大銀行的這幾年的改革發展看，雖然在貸款質量業務上、服務質量上、管理上有所改進，但改革的步伐遠遠沒有跟上國際金融一體化、WTO加入的新形勢下的金融發展需求，難以抵禦國外銀行的抗衡，大部分銀行還是停留在傳統的銀行業務，創新意識和創新業務不夠，在激烈競爭的金融環境下，要立於不敗之地，必須開創創新業務這這張王牌。本文就此對創新業務——網絡銀行談一談自己的看法。
網絡銀行的發展現狀
網絡銀行又稱互聯網銀行、網上銀行、電子銀行或在線銀行，是以互聯網爲渠道，爲客戶提供多種金融服務的銀行。美聯儲對網絡銀行的定義是：利用互聯網爲其產品、服務和信息的業務渠道，向其零售和公司客戶提供服務的銀行。網絡銀行提供的服務和產品包括：存貸、帳戶管理、金融顧問、電子帳務支付、以及其他一些諸如網絡貨幣等電子支付的產品和服務。
由於網絡銀行是利用公共互網絡作爲傳輸載體，以單位或個人計算機及其他通訊工具爲入網終端，使客戶足不出戶就能夠安全便捷地享受金融服務，因此從1995年10月18日世界上第一家網絡銀行——美國安全第一網絡銀行成立以來，網絡銀行如雨後春筍般迅速發展，在美國，網絡銀行的數量、資產、客戶規模的增長都遠遠超過傳統銀行。1997年開通網絡銀行業務的銀行與存款機構達400家，1998年增加到1200家，1999年則猛增到7200家，到2000年，有近40%的美國家庭採用網絡銀行提供的金融服務，網絡銀行利潤在銀行業利潤總額的比重已超過50%。有資料表明，目前美國的網絡銀行數量，已佔所有銀行和儲蓄機構總數的12％。同時，網絡銀行正在迅速向世界各國蔓延，到目前爲止，歐洲的網絡銀行達到120家，已有1/3的儲蓄是通過互聯網進行的，總金額約1580億歐元。而在我國網絡銀行也呈上升趨勢，1997年4月，招商銀行在我國率先開辦網上銀行業務。1998年，招商銀行又試行了“一網通”網上業務。之後，細分爲“企業銀行”、“個人銀行”和“網上銀行”和“網上支付”三大部分，開始介入電子商務領域。1999年9月2日推出支付業務全國聯網，在全國確保安全性的同時擴大網上商城。之後，中國建設銀行、中國銀行、中國工商銀行也開始向客戶提供網上銀行服務，部分在華外資銀行匯豐銀行、花旗銀行等也開辦了網上銀行業務。
網絡銀行大行其道的動因
網絡銀行正以前所未有的速度增長，許多國際銀行紛紛選擇發展網絡銀行的發展戰略，主要是趨於以下動因：
在金融全球化浪潮下，網絡銀行是國際銀行業應對日趨激烈的競爭中以變革求生存、求發展的必然選擇。在國際銀行業競爭不斷加劇的情況下，銀行開拓業務受到嚴重阻礙，促使金融機構努力拓寬服務領域和提供便捷的服務手段，現代信息和通訊技術高速發展爲網絡銀行的發展成爲必然的選擇。
提高銀行自身的競爭力和盈利水平。隨着全球經濟的一體化，金融業的競爭越來越激烈，銀行、證券、保險紛紛使出渾身解數，不斷推出創新金融產品，強佔市場份額，銀行要在金融業獨佔鰲頭，必須提高自身的`競爭力和盈利水平，因此尋找金融創新——發展網絡銀行是拓展銀行業不錯的選擇。據美國花旗銀行的一項統計表明，該銀行網絡銀行業務與傳統銀行業務相比，客戶的忠誠度和滿意程度分別提高了33%與27%，這就預示着未來的銀行業將是建立在信息技術基礎上的網絡銀行。
網絡銀行可降低營運成本。網絡銀行是虛擬銀行，可不需要實際的營業場所，只需通過互聯網就可實現銀行有關服務，它的設置成本和管理成本遠遠低於傳統銀行的分支機構，在美國開辦一家網絡銀行的成本約100萬美元，而開辦一家傳統銀行分支機構的成本爲150-2000萬美元，外加每年的附加經營成本35-50萬美元。網絡銀行的綜合成本佔營業收入的15%-20%，而傳統銀行則高達60%。美國聯邦存款保險公司（FDIC）的統計，各種客戶服務渠道的平均每項交易成本有較大的差別，利用傳統手段完成一筆業務的費用高達1.07美元，而網絡銀行的成本最低，僅有1美分。
網絡銀行是高效率的銀行。網絡銀行作爲一個開放的體系，打破了傳統銀行分支機構所受到的時間和地理的侷限，可爲客戶提供跨地區、全天候的服務。對客戶來說，只要接入互聯網，網絡銀行可在任何時候、任何地方、任何方式爲客戶提供金融服務，網絡成爲現有銀行業務服務的延伸和完善，使千家萬戶進銀行轉變爲銀行走進千家萬戶。這種服務包含更多的針對性、個性化和人情味，而且，網絡可以方便地進行不同語言文字之間的轉換，這就爲網絡銀行開拓國際市場創造了條件。
網絡銀行是現代信息技術迅速發展的必然結果。互聯網技術的發展爲網絡銀行的發展提供了可能性，而且網絡銀行可以實現金融服務的便捷性和不受時間空間限制提供銀行服務，爲銀行業的發展提供了廣闊的空間。同時網絡銀行主要是利用電子計算機、藉助知識和智能，不需要櫃檯服務人員來完成金融服務，因此網絡銀行使傳統銀行從勞動密集型企業轉變成爲技術密集型企業。
網絡銀行是未來的發展趨勢
從以上所述，網絡銀行有傳統銀行所不可比擬的優勢，它的出現無疑是一場革命，網絡銀行的發展打破了一百多年來銀行業務的經營管理模式，這就要求銀行必須改變傳統的經營管理理念，對其組織框架和管理模式進行徹底的改造，需要一套能夠適應和促進其發展的管理模式，才能使網絡銀行成爲個性化服務的主流。
從國際銀行業的現狀來看，網絡銀行的未來發展趨勢將呈爲：
從網絡銀行的發展模式看，網絡銀行的經營模式呈現多樣化，其中主要是以傳統銀行拓展網絡業務模式和純粹網絡銀行模式爲主要特色。傳統銀行拓展網絡銀行模式是指在傳統銀行基礎上運用公共互聯網服務，開展傳統的銀行業務交易處理服務，通過發展家庭銀行、企業銀行等服務，即將傳統銀行業務延伸到網上，在原有銀行內部發展網絡銀行業務。採用這種模式主要是大、中銀行爲主。而純粹網絡銀行模式，它是完全依賴於互聯網發展起來的全新的電子銀行，這類銀行幾乎所有的銀行業務交易都依靠互聯網進行，這種模式又有兩種情況：一是直接建立獨立的網絡銀行；二是以原銀行爲依託，成立新的獨立的銀行來經營網絡銀行業務。對於這兩種模式來說，各有利弊，前者能爲銀行樹立自己的品牌，共享客戶和業務資源，降低成本，容易受舊體制的束縛；而純粹網絡銀行模式有價格優勢、發展自由、不受傳統銀行體制束縛，但客戶和業務需從頭積累、抗風險能力差，這些模式的選擇需各銀行根據自己的實際情況進行，總之經營模式會呈現多樣化的趨勢。
銀行再造將成爲網絡銀行的主要管理模式。網絡銀行是金融業的一種尋找發展的創新業務，原有傳統銀行的管理模式和管理制度已不適應網絡銀行的發展，因此，銀行再造是改革傳統的思維模式，已新的視角來思考銀行的經營管理。銀行再造是銀行充分藉助現代信息技術，以客戶爲目標，以業務流程改革爲核心，從根本上對銀行的業務流程和管理模式重新設計，以期在成本、質量、客戶滿意度和反應速度上有所突破，使銀行集中核心力量，獲得可持續競爭的優勢，從而使網絡銀行可獲得長遠的發展。
可視化、移動化與一體化將成爲網絡銀行的主流。隨着信息技術的不斷髮展，銀行業務、業務流程、管理模式和組織結構得以重新設計，可視化、移動化與一體化將成爲網絡銀行的主流，在信息技術的推動下，從而使銀行進一步加快了向業務綜合化、國際化和高科技化的發展。
網絡的安全性和風險監管是將受到網絡銀行更多的重視。金融全球化背景下的風險管理，無論在風險來源和性質上還是在風險管理技術上，都變得越來越複雜，同時對風險的識別、衡量和控制措施在多變的金融環境中又要求儘可能的迅速。因此風險管理和監管變得日益重要，同時對互聯網技術的依賴性變得越來越強，對其安全性將受到更多的重視。
當然，網絡銀行在世界各個範圍內蔓延，但在發展過程中也存在着一些問題，如互聯網項目實施中的風險問題、網絡銀行安全問題、純粹網絡銀行經營結構的侷限性問題等等，畢竟網絡銀行自產生至今還不到十年的時間，這些問題將隨着網絡銀行不斷走向成熟而得到解決，它將隨着互聯網迅速發展而向更高的層次發展。
