在一個商業養老保險業發達的社會，商業保險往往作爲個人養老賬戶的一個重要組成部分，與企業年金、個人退休賬戶共同組成“三條腿”來支撐國民的老年生活。下面小編準備了關於理財小知識商業養老險應該什麼時候買，僅供參考!
社保只提供基本保障 商業保險是有益補充
“養老保險就是年輕時定期投入一筆錢，通過養老保險產品的保值增值，在退休後定期取出以滿足退休後生活的一種財務安排。財務安排的重點就是平衡三大要素，即投入、產出和產品風險三者的關係。”泰康人壽深圳分公司銀保培訓中心經理王紅東告訴記者。理財基礎知識
目前消費者購買養老險存在一些誤區：有的認爲有社保了就不需要商業養老保險，還有的認爲購買養老保險收益不高，不划算。
王紅東表示，首先，社保不能替代商業保險的作用。因爲社保有替代率的問題，一般退休後的退休金是平時工資的40%左右，但隨着年齡增大，醫療、保健、出行、生活等成本會不斷上升，依靠社保只能保證溫飽問題。理財網
“消費者應該正確認識養老險，目前我國養老缺口巨大，社保只是提供了最低的養老保障，而商業保險是很好的補充，從而保證將來的.養老生活不受影響。”王紅東表示，“想在老年時仍保持現有的品質生活，必須提前做好準備，爲自己購買商業養老保險。”理財百科常識每日談
“養老金要早準備，並且越早準備壓力越小。”王紅東建議，“剛開始購買時可能不一定夠用，之後可以根據年齡的增加及收入的增加逐步加大購買額度。”理財相關知識
其次，王紅東表示，購買養老保險的目的是爲未來的必須開支做專門規劃。“不管收益高還是低，這筆錢是一定要準備的，這樣養老纔有基本保障。這筆錢存得多，就是未來養老生活的品質保證;存得少，就只能是未來養老生活的基本保證。”理財通
王紅東提醒，購買養老保險越早購買越划算，養老應未雨綢繆提早規劃;其次，投入要與自己及家庭的收入相匹配，建議不超過家庭年收入的15%;第三，應該選擇退休後領取，領取時間的跨度越長越好;最後，一旦購買，中途不要輕易退保，以免遭受損失。理財知識課堂講解
養老險抵禦風險較弱 可搭配意外險重疾險
由於養老保險會伴隨投保人的晚年生活，業內人士建議，購買商業養老保險首先應選擇一家投資收益好且發展穩健的保險公司，這樣未來的收益纔可以更好地抵禦通貨膨脹，從而獲得更高保障。理財指南針
小編獲悉，目前市場上可以作爲養老金積累的險種大致分爲4類：傳統型養老險、分紅型養老險、投資連結保險和萬能型壽險。這4類保險相對而言，傳統型和分紅型養老回報的額度較爲確切，投入較少，適合一般工薪階層;而投連型和萬能型等新型壽險由於投入較高，適合投資意識較強、高收入的人羣。理財百科
泰康人壽深圳分公司營銷部經理莊洪告訴記者，目前個人購買商業養老保險主要還是傳統型和年金分紅型。傳統養老險通過訂立合同，約定養老保險的繳納年限、繳納金額和領取養老金的時間和額度。傳統型的養老保險是到了合同約定的領取時間，投保人可以每年領取養老金，一直領到終身或約定時間，現有傳統的養老險都有保證領取年限，一般都保證領取10年。“這種養老保險的特點就是有固定回報，風險低，不受外界風險的影響，十分穩定。也因其過分穩定，使其缺乏市場性特點，無法抗擊通貨膨脹等因素的影響。”理財基本知識
分紅型養老險則是一種較傳統養老險有所改進的新品種，領取方式相同，但具有分紅的功能。莊洪分析認爲：“分紅型養老金避免了傳統型的弊端，分紅型養老金有保底收益率，此外還有個約定回報，可根據經濟形勢的好壞分紅，理論上抗擊了通貨膨脹。但其弱點也很明顯，就是分紅收益的不穩定性，保險公司每年的分配盈餘是變動的，並不保證都有分紅。”
另外，養老險還有萬能型壽險、投資連結保險等更偏向於理財如何理財的保險。“選擇這類保險的客戶，一定要是投資意識較強的客戶，並且風險承受能力也強，不然的話，不建議選用這類保險作爲養老保險。一旦投資失敗，損失很大。”莊洪說。理財常識每日新知
從有效規避通貨膨脹風險的角度考慮，建議投保時優先選擇分紅型的養老險，同時最好可以選擇年金型的分紅養老保險，從而讓老年生活具備比較穩定的現金流。”
養老險抵禦風險的功能較弱，建議搭配一些意外、住院門診、重疾險等，這樣的組合才能基本上滿足退休生活的保障需要。“交保費的多少與投保年齡成正比，如條件允許可儘早購買;如果家庭收入一般，先做保障規劃，可以選擇一些年輕時提供大病保障、年老時轉化成養老金的產品。”
“此外，不要挪用養老保險賬戶資金去投資。”提醒：“養老保險第一追求的是穩健、安全，然後纔是收益。千萬不要挪用自己的養老金，盲目投資，應選擇給付和收益確定性較高的產品。”
