銀行從業資格考試《個人貸款》第一章講義精選 - 銀行從業百科知識

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　　第一章個人貸款概述

學習重點：個人貸款的概念及其意義、個人貸款的特徵

　　第一節個人貸款的性質和發展

　　一、個人貸款的概念和意義

1.個人貸款是指銀行向個人發放的用於滿足其各種資金需求的貸款。

與公司貸款相區別的特徵：合同關係主體雙方是銀行和個人

2.個人貸款的意義：微觀和宏觀兩方面

(1)對金融機構而言：新的收入來源;分散風險

(2)對宏觀經濟而言：滿足居民消費需求;促進國民經濟發展

　　二、個人貸款的特徵

1.貸款品種多、用途廣

2.貸款便利

3.還款方式靈活

　　三、個人貸款的發展歷程

1.住房制度的改革促進了個人住房貸款的產生和發展

2.國內消費需求的增長推動了個人消費貸款的蓬勃發展

1.2 個人貸款產品的種類

重點：按照產品用途和擔保方式劃分的個人貸款品種

1.2.1 按產品用途分類

分爲個人住房貸款，個人消費貸款，個人經營類貸款三類

1. 個人住房貸款

定義：貸款人向借款人發放的用於購買自用普通住房的貸款。

分類：自營性、公積金和個人住房組合貸款。(三類)

自營性個人住房貸款，亦商業性個人住房貸款，是指銀行運用信貸資金向在城鎮購買、建造或大修各類型租房的個人發放的貸款。----對銀行而言，是動用自有資金，屬於自營業務

公積金個人住房貸款，亦委託性住房公積金貸款，是指由各地住房公積金管理中心運用跟個人及其所在單位繳納的住房公積金，委託商業銀行想購買、建造、翻建或大修自住住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發放的專項住房貸款。

例如，北京住房公積金管理中心委託中國建設銀行北京分行做提取業務，利用銀行網點的優勢

不以營利爲目的，實行“低進低出”的利率政策，在額度和對象上都有限制，屬於政策性貸款，1～5年期限貸款年利率爲3.33%,6～30年期限貸款年利率爲3.87%，單筆貸款最高額度爲80萬元，正常連續繳納一年以上即可申請

個人住房組合貸款，是指按時足額繳存住房公積金的職工在購買、建造或大修住房時，可以同時申請公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款，從而形成特定的個人住房貸款組合。一般作爲一種補充形式

2. 個人消費貸款

定義：銀行向個人發放的用於消費的貸款。需藉助商業銀行的信貸支持，

貸款基礎：消費者的信用及未來的購買力

用途：家庭或個人購買消費品或支付其他與個人消費相關費用

分類：(六類)

個人汽車貸款，個人教育貸款，個人耐用消費品貸款，個人消費額度貸款，個人旅遊消費貸款和個人醫療貸款(根據用途分類)

(1)個人汽車貸款

定義：銀行向個人發放的用於購買汽車的貸款，由用途細分爲自用和商用車。

由車輛情況分爲新車和二手車，重點是二手車的定義，從辦理完機動車註冊登記手續到規定報廢年限一年之前進行所有權變更並依法辦理過戶手續的汽車。

(2)個人教育貸款

銀行向再度學生或其直系親屬、法定監護人發放的用於滿足其就學資金需求的貸款，有性質不同風味國家助學貸款和商業助學貸款。

國家助學貸款是由國家指定的商業銀行面向在校的全日制高等學校經濟確實困難的本專科學生(含高職學生)、研究生以及第二學士學位學生髮放的，用於幫助他們支付在校期間的學費和日常生活費，並由教育部門設立“組學貸款專戶資金”給予財政貼息的貸款。

原則：“財政貼息、風險補償、信用發放、專款專用和按期償還”

當前國家助學貸款風險補償機制的做法是按隸屬關係，由財政和普通高校按貸款當年發生額的一定比例建立國家助學貸款風險補償專項資金，給予經辦銀行適當補償，具體比例在招投標時確定。國家助學貸款風險補償專項資金由財政和普通高校各承擔50%;每所普通高校承擔的部分與該校畢業學生的還款情況掛鉤。風險補償專項資金由各級國家助學貸款管理中心負責管理。

商業組學貸款是指銀行按商業原則自主向個人發放的用於支持境內高等院校困難學生學費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業貸款。

原則：“部分自籌，有效擔保，專款專用和按期償還”----降低風險，比較嚴格

(3)個人耐用消費品貸款

定義：銀行向個人發放的用於購買大額耐用消費品的人民幣擔保貸款

耐用：價值大，壽命長，電腦，家用電器等，耐用消費品指單價在2000元以上，正常使用壽命在二年以上的家庭耐用商品

通常的形式：與特約商戶合作開展，我國工商銀行，建設銀行等在很多大城市開展有相關的業務，國美，大中，蘇寧等

(4)個人消費額度貸款

是指銀行向個人發放的用於消費的、可在一定期限和額度內循環使用的人民幣貸款。

建設銀行：貸款額度：貸款額度最低爲單筆5萬元，最高爲單戶150萬元。根據借款人資信狀況、提供擔保情況等，來覈定最高貸款額度。

貸款期限：可循環支用的，抵押類的貸款額度有效期最長爲5年，信用和保證類貸款額度有效期最長爲2年;且額度項下每筆貸款的到期日不能超出額度有效期，額度有效期自借款合同生效之日起計算。

先申請有效額度，必要時使用，不用不收取利息。

(5)個人旅遊消費貸款

是指銀行向個人發放的用於該個人及其家庭成員(包括借款人申請人的配偶、子女及其父母)參加銀行認可的各類旅行社(公司)組織的國內、外旅遊所需費用的貸款。比如，開展相關服務的興業銀行，要求，個人旅遊消費貸款應遵循定社旅遊、自籌首期(>30%)、有效擔保、專款專用、按期償還的原則。選擇旅行社時應選擇銀行認可的重信譽，資質等級高的旅遊公司，北京比較好的有中國國旅、北京康輝旅行社、中青旅、凱撒旅遊、神州國旅、北京招商旅行社、北京海洋國旅等，並提供與旅遊公司簽訂的協議。

(6)個人醫療貸款

銀行發放的用於解決市民及其配偶或致謝親屬傷病就醫時資金短缺問題的貸款。

1999年12月16日上海浦東發展銀行陸家嘴支行分別與麥特瑞(上海)醫療技術發展有限公司以及新華醫院、第七人民醫院、東方醫院等三家醫院簽訂醫療消費貸款合作協議。這是一項爲特定市場度身定作的特別貸款業務，根據協議，凡是在上述三家醫院的眼科中心就醫的患者均可向上海浦東發展銀行陸家嘴支行申請醫療消費貸款，用於支付手術費等醫療費用。此次推出的醫療消費貸款業務主要是與上述四家單位合作，爲在簽定此項貸款合作協議的眼科治療中心接受治療的白內障、青光眼等眼疾患者提供短期、定向、定點的專項消費貸款，貸款期限不超過兩年，金額不超過二萬元，目前由上海浦東發展銀行陸家嘴支行負責受理該項貸款的申請。

程序：一般由貸款銀行和保險公司聯合當地特約合作醫院辦理，由借款人到特約醫院領取並填寫經特約醫院簽章認可的貸款申請書，持醫院出具的診斷證明及住院證明到開展此業務的銀行申辦貸款，獲批准後持個人持有的'銀行卡和銀行蓋章的貸款申請書及個人身份證到特約醫院就醫、結賬。貸款條件一般都比較高(首付，收入證明，抵押和質押等)

　　第二節個人貸款概述

　　1.3 個人貸款產品的要素

重點：貸款對象，貸款利率，貸款期限，貸款額度，擔保方式，還款方式，掌握記憶方法

　　1.3.1 貸款對象 18歲

一個是自然人，不包括法人和機器人

二是合格的自然人，包括年滿十八週歲至六十週歲的具有完全民事行爲能力的中國公民，當然貸款情況不同，也可能有不同的要求。

　　1.3.2 貸款利率

借款人爲取得貨幣資金的使用權而支付給銀行的價格，或者說是貨幣所有者因暫時讓渡貨幣資金使用權而從借款人那裏離獲得的一定的報酬。利息作爲借入貨幣的代價或貸出貨幣的報酬，實際上就是借貸資金的“價格”。利息水平的高低通過利率來表示。

利率=利息額/本金，利率分爲年利率，月利率和日利率

中國人民銀行指定的各種利率爲法定利率;一是中央銀行對其他金融機構的再融資利率。如再貼現率和再貸款率的銀行利率。二是商業銀行存款、貸款的利率。三是債券、國債等有價證券的發行利率;一年定期存款 2.25%------貸款5.58%(2008-12-23)中國銀行

貸款銀行根據法定利率和中國人民銀行規定的浮動幅度，經與借款人共同商定，在借款合同中載明的某一筆具體貸款的利率爲合同利率。

個人貸款的利率按中國人民銀行規定的同檔次貸款利率和浮動利率執行;

一般小於一年的實行合同利率，遇法定利率調整不分段執行，執行原合同利率;(含一年)

大於一年期的，合同期內遇法定利率調整時，可由貸款雙發按商業原則確定，可在合同期內按月，按季，按年調整，也可以採用固定利率的確定方法。招商銀行的個人貸款參考利率：

　　1.3.3 貸款期限

從具體貸款產品發放到約定的最後還款或清償的期限。

具體期限雅根據具體的貸款產品確定，比如個人住房貸款最長可達30年，而在個人經營類貸款中，個別的流動資金貸款的期限僅爲6個月。

合理確定貸款期限：

比較分期後單位時間(年，月等)減少的還款額與增加的利息;

小於0時，不合理;合理的期限應該爲15-20年，也要參考具體的收入等其他情況的特點

　　1.3.4 還款方式

包括：

到期一次還本付息法

等額本息還款法，等額本金還款法

等比累進還款法、等額累進還款法

組合還款法

1.到期一次還本付息法

期末清償法，借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。

使用於：期限在1年以內，包括一年的貸款。

2. 等額本息還款法

貸款期限內每月以相等的額度平均償還貸款本息。每月的償還額度：設本金爲A，每月償還額度爲M，月貸款利率爲x，期限爲n(單位爲月，或者是還款期數)，運用折現法，列出等式：

貸款本金爲10萬元，期限爲20年(20*12=240期)，年利率爲5.94%(換算爲月利率5.94/12=),求得計算結果爲M=712.97元，本息和爲171113.74元。

如果遇到利率調整以及提前還款時，應根據未償還貸款餘額和剩餘還款期數對公示進行調整，計算每期還款額。

特點：每月以相同的額度償還貸款本息，利息逐月遞減，本金逐月遞增，本息結構逐月變化。

3. 等額本金還款法

貸款期限內每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。計算公式：

貸款本金爲10萬元，期限爲20年，年利率爲5.94%，1月,911.67元，每月以2元左右的額度遞減，418.73元，本息合計159647.5元

特點：定期，定額還本，貸款餘額以定額逐漸遞減，每月付款及每月的貸款餘額也定額減少。兩種方式的選擇引人而已;

4. 等比累進還款法

借款人在每個時間段以一定比例累進的金額(分期償還額)償還貸款，其中每個時間段歸還的金額包括該時間段應還利息和本金，按還款間隔逐期歸還，在貸款截止日期前全部還清本息。

例如，一購房者向銀行貸款10萬元，貸期10年，按現行利率選擇"等額本息還款法"，其每月還款額爲1089.20元，10年後他總共需支付本息130704元。但他如果預計5年後的收入將會有一個較大的提高，那麼他可以選擇"等比累進還款法"，以5年爲週期，第二個年的月付款比第一個5年上浮50%;那麼第一個5年內，他每月還款約在905元左右;第二個5年內，每月還款約1358元左右，比905元上浮了50%，10年後他總共需支付約135780元。從計算中可見，選擇"等比累進還款法"的付息要比選擇"等額本息還款法"多5000餘元，這是因爲購房者借用銀行貸款的時間要更長一些，因此在利率相同的情況下也就要多支付一些利息。

5. 等額累進還款法

與等比累進還款法類似，區別在每個時間段約定還款的“固定比例”改爲“固定額度”。

6 組合還款法

將貸款本金分段償還，根據資金的實際佔用時間計算利息的還款方式。採集者退散

採用組合還款法，還款人可以將整個還款期設定爲多個期限，每個還款期限的還款額度可根據自己的情況決定還款額的多與少。比如先少還後多還，先多還後少還，甚至選擇一段時間內停止歸還貸款本金。這種還款方式的最大特點是將個人的收入曲線與還款金額曲線結合起來，避免收入與支出發生衝突。

“隨心還”房貸產品是中國光大銀行爲購買住房的借款人提供的多種新型還款方式和還款服務。在貸款期內，借款人可根據未來收支狀況選擇適合的還款方式，制定合理分段還款期限和還款金額，並可隨時變更;同時還可享受寬限期內還款免收寬限期利息且視同正常還款的服務。

該產品提供了四種還款方式，分別爲“隨心還”A、B、C、D。“隨心還A”貸款將貸款期限分爲兩段，在第一段期限內，客戶可按最低爲貸款金額5%或10%的比例償還貸款，在第二段期限內，採取按月等額還款的方式結清貸款，該種還款方式前期的還款金額小，客戶可以將資金用於其他投資渠道獲取更大收益。“隨心還B”爲貸款客戶提供了還款寬限服務，寬限期最長可達10天，並免收客戶逾期還款的罰息，不記入客戶違約記錄。“隨心還C”爲貸款客戶提供了入住前或裝修期只還貸款利息、不用償還貸款本金的還款方式，只還息不還本金的時間最長可達2年。“隨心還D”貸款本金可隨心分成若干段，分段結清，如客戶貸款人民幣100萬元，貸款期限爲10年，可將貸款本金分成3段，按照20萬元(3年)、40萬元(3年)、40萬元(4年)分別還款。

　　1.3.5 擔保方式

主要有抵押擔保、質押擔保和保證擔保三種擔保方式。

抵押擔保：借款人或第三人不轉移對法定財產的佔有，將該財產作爲貸款的擔保;

質押擔保：借款人或第三人轉移對法定財產的佔有，將該財產作爲貸款的擔保，又可細分爲動產質押和權利質押。

保證擔保：保證人和貸款銀行約定，當借款人不履行還款義務時，由保證人按照約定履行或承擔還款責任的行爲。

不能擔任保證人的：國家機關;公益爲目的的事業單位和社會團體;

企業法人的分支機構、職能部門

　　1.3.6 貸款額度

銀行向借款人提供的以貨幣計量的貸款產品數額。

根據申請人所能提供的抵押擔保、質押擔保和保證擔保的額度以及質信情況確定。

如：個人住房貸款的發放額度

一般是按擬購住房價格扣除其不低於價款20%的首付後的數量來確定;