找到考試重點進行復習會讓你事半功倍,以下是小編整理的銀行從業考試《個人理財》重點:生命週期,希望對你有所幫助
生命週期
生命週期理論是由F.莫迪利亞尼與R.布倫博格、A.安多共同創建的。指一個人將綜合考慮其當期、將來的收支,以及可預期的.工作、退休時間等諸多因素,並決定目前的消費和儲蓄(理財),以保證其消費水平處於預期的平穩狀態,而不至於出現大幅波動。
家庭生命週期(形成期、成長期、成熟期、衰老期)
個人生命週期(探索期、建立期、穩定期、維持期、高原期、退休期)
理財師要根據家庭生命週期的不同階段,結合其風險承受能力及風險主觀承受意願,將產品或產品組合的流動性、收益性與安全性同客戶需求相匹配,最終形成合理、可行的理財方案,並對方案進行定期檢視、適當調整,保證客戶資產安全和理財目標順利實現。
家庭形成期(從結婚到子女嬰兒期)
收支:收入以薪水爲主,支出隨子女誕生後而增加
儲蓄:收入穩定而支出增加,儲蓄低水平增長
資產:積累資產有限,追求高風險高收益投資
負債:承擔房貸負擔
建議:保持流動性前提下配置高收益類金融資產,如股票基金、貨幣基金、流動性高的銀行理財產品。
家庭成長期(從子女幼兒期到子女經濟獨立)
收支:收入以薪水爲主,支出趨於穩定,子女教育費用負擔重。
儲蓄:收入增加而支出穩定,儲蓄穩步增加
資產:積累資產逐年增加,注重投資風險管理
負債:承擔房貸負擔
建議:依舊保持資產流動性,並適當增加固定收益類資產,如債券基金、浮動收益類理財產品。
家庭成熟期(從子女經濟獨立到夫妻雙方退休)
收支:收入以薪水爲主,支出隨子女經濟獨立而減少
儲蓄:收入處於巔峯階段,儲蓄增長的最佳時期
資產:資產達到巔峯,降低投資風險
負債:房貸餘額逐年減少,退休前結清所有大額負債
建議:以資產安全爲重點,保持資產穩定收益回報,進一步增加固定收益類資產的比重,減少持有高風險資產。
家庭衰老期(從夫妻雙方退休到一方過世)
收支:以理財收入及轉移性收入爲主,醫療費用支出增加,其他費用支出減少
儲蓄:支出大於收入,儲蓄逐步減少
資產:變現投資資產支付支出費用,投資以固定收益類爲主
負債:無大額、長期負債
建議:進一步提升資產安全性,將80%以上資產投資於儲蓄及固定收益類理財產品,同時購買長期護理類保險。
1、探索期(15 ~ 24歲)
大學時代應培養良好的理財習慣。
2、建立期(25 ~ 34歲)
單身創業時代,是個人理財的建立與形成期,理財目標主要是籌備結婚,買房買車、繼續教育支出等。可適度金融投資,積累經驗,博取高收益。
3、穩定期(35 ~ 44歲)
儘可能多地儲備資產、積累財富,未雨綢繆;要做好投資規劃與家庭現金流規劃;防範疾病、意外、失業,考慮採用定期定額基金投資等方式。
4、維持期(45 ~ 54歲)
爲子女準備教育費用、爲父母準備贍養費用,以及爲自己退休準備養老費用,同時在這一階段還需還清所有中長期債務。主要手段:財務投資尤其是可獲得收益的組合投資。
5、高原期(55 ~ 60歲)
妥善管理好積累的財富,主動調整投資組合,降低投資風險,以穩健的方式使資產得以保值增值。
6、退休期(60歲以後)
主要理財任務就是穩健投資保住財產,以固定收益投資爲主,做好醫療保障,注重遺產規劃。