導語：“五一”假期原本打算一次性付款買車的劉先生，在銷售人員的推薦之下躊躇起來：貸款的話可以優惠1.5萬元還免息;一次性只能優惠8000元，選哪個?
這種猶豫在當前買車一族中很常見，與以往不同，如今汽車品牌主力推廣車貸方案，優惠非常大，決定貸款買車的消費者越來越多。譬如這種裸車價優惠，貸款比一次性付款更給力的情況很是普遍，真有那麼大隻餡餅?
優劣大PK
[一次性買車]
優勢：
1.沒有月供壓力
2.不用辦理按揭手續。
3.提車速度快。
劣勢：
1.一旦有機遇，可能剛好就缺那點錢投資。
2.錢變成了車，直接走入貶值週期。
[貸款購車]
優勢：
1.資金靈活。
2.部分品牌貸款的車價優惠比一次性付款大。
劣勢：
1.多了一道貸款手續，還要多交手續費。
2.有一定的月供壓力。
3.提車比一次性付款慢幾天。
PK1
貸款裸車優惠更大?
[案例]：王先生：近期想買一輛法系車，10.88萬元，選擇一次性付款的話，現金優惠8000元，不包貼膜等裝飾;貸款買車的話，優惠可達1.1萬元，包貼膜等裝飾，首付可以一半，月供2100元左右，半年後可以選擇付清餘款，算起來利息每月只有200多一點。聽上去非常誘人，但是讓人糊塗了，居然貸款買車更便宜些，跟買房不一樣啊?
[真相]：落地價格水分多
記者在五一期間留意到，每個品牌針對不同車型基本都推出了金融產品。一般來說，剛上市需推廣的新車和庫存量較大的新車，這兩類的金融產品優惠是最爲給力的。明顯的趨勢是，貸款購車的裸車價優惠會比一次性支付的多3000～8000元，尤其是奧迪、奔馳和寶馬等品牌，吸引了不少消費者選擇車貸。記者留意到，選擇貸款，在裸車價上優惠之後還要面對其他“捆綁條款”，如購買全險、手續費，或者需要裝飾等，這個時候就要算清楚總價：如果裸車價格低，需要加裝車飾;或車價低，不加車飾，但貸款手續費高，那麼一不小心，好不容易省下來的錢，又被車商套回去了。
雖然貸款時車價的優惠更多了，但貸款買車與一次性買車PK，不能單純比裸車價，要看最終落地的價格。
PK2“免息”並非真，其實是提前給?
[案例]雷女士：最近看中了一輛28萬元的轎車，貸款優惠可以23萬元成交。銷售顧問還說可以無息貸款，首付六成的話，每個月還款只需要3000元。當時心動了，準備好材料辦理車貸，結果銷售說，無息貸款需要支付單獨的手續費，而且是按照貸款額度的12%來交，手續費居然超過1萬元!還要強制裝GPS，再加上其他雜費，至少還要給1.5萬元。這好像一潑冷水。
[真相]手續費或高或低有玄機“零利率”，即“免息”貸款並不新鮮，它是當前汽車廠商與銀行或汽車金融公司等機構聯合推出的，吸引消費者貸款的優惠汽車貸款業務。記者留意到，不少車型都可享受免息的待遇，但其中也有不少陷阱——汽車銷售商爲了彌補損失，往往在購車或貸款時，要求消費者再繳納一筆手續費。這筆手續費會比一般的車貸手續費貴很多，這也是一種變相收取利息的方式。記者就同一品牌的德系轎車做調查發現，無“免息”優惠的車型，手續費一般可低至2000元，而一旦有“免息”“零首付”等，手續費收取的標準就莫名高了許多。也有靠譜的免息，收取較低的手續費，但經銷商表示，這些都要看購車時機。記者留意到，手續費或高或低，基本由不同經銷商決定，如雷女士看中的車，有的要收貸款額12%手續費，有的只收8%，但也有其他捆綁要求。
PK3“定額貸”，首付購低有着數?
[案例]：近日購買部分新車，如2016款英朗，廠家推出了“7萬定額貸、2年零利率”的優惠金融方案;此前的雷凌也有8萬元定額貸，2~3年低利息的車貸優惠。有消費者不解是什麼意思，不知劃不划算。簡單來說，就是定額貸款7萬元，所需支付的'首付=實際車價-7萬元的費用，然後享受兩年24個月免息。大幅降低客戶首付的壓力，聽起來非常有着數。
[真相]：定額貸也有附加條件
記者留意到，推出定額貸的車型大部分價位在10萬元左右的A級車，在定額貸款7～8萬元後，實際首付只需要3～5萬元。如買一輛不到終端價格在9萬元以內的雷凌轎車，首付不需要1萬元，月供2000元出頭，利息7000元左右，非常適合喜歡“低首付”的消費羣體。但是同樣的，選擇貸款購車時，要向經銷商瞭解不同貸款渠道的優惠方案，定額貸一般都有優惠期限，且不同時期附加條件不一樣，如豐田推出定額貸時，還會贈送1000元精品基金。
[4S店有話說]：貸款比一次性交付易盈利
比較早推廣車貸業務的上汽通用別克本地4S店的一位金融專員小李告訴記者，現在許多品牌對4S店都會進行金融滲透率考覈，金融產品已經是4S店盈利的主力。這就是爲什麼消費者會發現4S店都在力推金融。尤其是奧奔馬這類高端車的市場，很多目標客戶都是做生意的，因此推廣低首付、低息、無息的車貸專案非常多。
[理性貸款解讀]
貸款比一次性支付多了什麼費用?
1.利息：這個是貸款費用支出的大頭。車企的金融公司利率高達13%或14%，貸款10萬元，一年利息就要一萬多元。注意分清楚年化利率(如9%/年)和總利息率(如三年合計14.5%)的算法，不要被忽悠。
2.手續費：貸款額度的2%~4%不等，這是在4S店做車貸必須支付的費用，但這部分可以與4S壓價。
3.押金：約2000元～1萬元不等(押金會退，但可以不交，看與4S店的談判水平)。
4.保險：一般要求全險。交強險、三責險、車損險、車上人員險必須買，還應買會造成車輛全損或滅失的險種，如盜搶、自燃等。
TIPS：利率多少要看選擇什麼金融機構，手續費多少看個人口才!
