2023銀行從業重點：個人徵信系統的管理精選 - 銀行從業百科知識

個人徵信系統又稱消費者信用信息系統，主要爲消費信貸機構提供個人信用分析產品。下面是小編給大家整理的關於2023銀行從業重點：個人徵信系統的管理，歡迎閱讀！

銀行從業重點：個人徵信系統的管理

一、個人徵信系統信息來源

我國的個人標準信用信息採集工作主要是通過兩個渠道匯入數據庫的：

1.當客戶通過銀行辦理貸款、信用卡、擔保等信貸業務時，客戶的個人信用信息就會通過銀行自動報送給《個人標準信用信息基礎數據庫》

2.該數據庫通過與公安部門、信息產業部、建設部以及勞動和社會保障部等政府相關部門、公用事業單位進行系統對接，可以採集居民身份證等非銀行系統信用記錄情況。

二、個人徵信系統錄入流程

1.數據錄入

商業銀行在貸款發放後，各機構錄入人員按照借款人提交的申請資料，在錄入系統中進行信息錄入。錄入資料包括借款申請書、借款合同、購房信息等。錄入人員對錄入信息的準確性、及時性和完整性負責。系統可自動生成徵信數據的機構則無須人工錄入。

2.數據報送和整理

商業銀行應當遵守中國人民銀行發佈的個人信用數據庫標準及其有關要求，準確、完整、及時地向個人信用數據庫報送個人信用信息。徵信服務中心建立完善的規章和採取先進的技術手段以確保個人信用信息的安全，並根據生成信用報告的需要，對商業銀行報送的個人信用信息進行客觀整理、保存，不得擅自更改原始數據。

當徵信服務中心認爲有關商業銀行報送的信息可疑時，應當按有關規定的程序及時向該商業銀行發出複覈通知，商業銀行應當在收到複覈通知之日起5個工作日內給予答覆。

商業銀行如發現其所報送的個人信用信息不準確時，應當及時報告徵信服務中心，徵信服務中心收到糾錯報告將立即進行更正。

3.數據獲取

個人徵信系統通過專線與商業銀行等金融機構系統端口相連，並通過商業銀行的內聯網系統實現個人信用信息定期由各金融機構提供給個人徵信系統，彙總後，金融機構實現資源共享

三、個人徵信查詢系統

1.個人基礎數據庫信用信息查詢主體

目前主要有三方面可以進行查詢：

一是商業銀行。在審覈信貸及擔保業務申請時，在取得個人書面授權同意後，可以查詢個人的信用報告。另外，商業銀行在對已發放信貸進行貸後風險管理的情況下，也可查詢個人的信用信息。

二是金融監督管理機構以及司法部門等其他政府機構。根據相關法律、法規的規定，這些機構可按規定的程序查詢個人信用報告。

三是個人。個人獲得自己的信用報告之後，可以根據其意願提供給其他機構，或通過書面申請授權給機構、個人查詢的權利。現在，個人徵信系統由政府出資建設管理，查詢個人信用報告是徵信中心提供的一種服務，原則上需要收取一定成本費用，目前暫不收費。查詢可以到當地的中國人民銀行分支行徵信管理部門，或直接向徵信中心提出書面查詢申請

2.個人徵信查詢系統內容

(1)個人基本信息

①個人身份信息。個人身份信息是指能反映個人身份、便於識別、聯繫個人的信息。該部分指標的主要提供機構和權威部門都是公安廳，是個人最重要的基礎信息。該部分共包括姓名、性別、民族、出生日期、出生地、戶口信息、住址信息、通訊信息、婚姻狀況、配偶情況、學歷信息、證件信息等信息情況。

②居住信息。居住信息涵蓋了被查詢者的工作單位姓名、郵政編碼、居住狀況等信息情況。

③個人職業信息。個人職業信息反映的是個人的就業情況、工作經歷、職業、單位所屬行業、職稱、年收入等信息。該信息提供了除身份信息外可瞭解和識別個人信息的另一條渠道，能反映個人的工作穩定程度、從業情況、職業、相關的工作能力及資格以及一定的社會地位，能夠從一定程度上反映個蔗的資信情況和還款能力。

(2)信用交易信息

信用交易信息作爲信用指標體系的第二部分，是記錄個人經濟行爲、反映個人償債能力和償債意願的重要信息。根據人民銀行公佈的《個人信用信感基礎數據庫管理暫行辦法》，個人信貸交易信息是指商業銀行提供的自然人在個人貸款、信用卡等信用活動形成的交易記錄，在《個人信用報告》中，信用交易信息分爲信用匯總信息和信用明細信息。其中涵蓋了信用卡與貸款的明細特殊交易、個人結算賬戶信息、查詢記錄等情況。

①信用卡信息。信用卡信息包括卡類型、擔保方式、幣種、開戶日期信用額度、共享授信額度、最大負債額、透支餘額、本月應還款金額、本月實際還款金額、最近一次實際還款日期、當前逾期期數、當前逾期總額、信用卡最近24個月每月還款狀態記錄。

②貸款信息。貸款信息包括貸款種類、擔保方式、比重、賬戶狀態、還款頻率、還款月數、貸款發放日期、貸款到期日期、貸款合同金額、每月還款狀態記錄等項目。

目前，個人徵信系統的信息來源主要是商業銀行等金融機構，收錄的信息包括個人的基本信息、在金融機構的借款、擔保等信貸信息。隨着信息系統的不斷髮展與完善，人民銀行加大了與相關政府部門信息共享協調工作的力度。

個人徵信系統除了主要收錄個人的信貸信息外，還將收錄個人基本身份信息、民事案件強制執行信息、繳納各類社會保障費用和住房公積金信息、已公告的欠稅信息、繳納電信等公共事業費用信息、個人學歷信息以及會計師(律師)事務所、註冊會計師(律師)等對公衆利益有影響的特殊職業從業人員的基本職業信息。

3、個人徵信安全管理

(1)授權查詢

商業銀行查詢個人信用報告時應當取得被查詢人的書面授權。書面授權可以通過在貸款、貸記卡、準貸記卡以及擔保申請書中增加相應條款取得。

(2)限定用途

中國人民銀行頒佈的《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)有明確規定：除了本人以外，商業銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔保等業務時，或貸後管理、發放信用卡時才能查看個人的信用報告。

(3)信息安全

存儲着個人信用報告的數據庫是非常安全的。個人的信息是通過保密專線從商業銀行傳送到徵信中心的個人信用信息基礎數據庫的，在這個過程中沒有任何人爲干預，由計算機自動處理。整個系統採用了國內最先進的計算機防病毒和防黑客攻擊的安全系統，個人信息如同銀行存款一樣安全。

(4)查詢記錄

個人信用信息基礎數據庫還對查看個人信用報告的商業銀行信貸人員(即數據庫用戶)進行管理，每一個用戶都要登記註冊，而且計算機系統還自動追蹤和記錄每一個用戶查詢個人信用報告的情況，並展示在個人的信用報告中。

(5)違規處罰

商業銀行如果違反規定查詢個人的信用報告，或將查詢結果用於規定範圍之外的其他目的，將被責令改正，並處以l萬元以上3萬元以下的罰款;涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機關處理。

(6)密碼管理

商業銀行各級用戶應妥善保管自己的用戶密碼，至少兩個月更改一次密碼，並登記密碼變更登記簿。各查詢用戶的用戶名及密碼僅限本人使用、嚴禁他人使用或將密碼告知他人。

四、個人徵信系統管理模式

1.個人徵信系統的網絡流程管理

目前，個人徵信系統的信用信息主要使用者是金融機構，通過專線與商業銀行等金融機構總部相連(即一口接入)，並通過商業銀行的內聯網系統將終端延伸到商業銀行分支機構信貸人員的業務櫃檯，從而實現個人信用信息定期由各金融機構流入個人徵信系統，彙總後金融機構實時共享的功能。個人徵信系統由人民銀行直屬單位——中國金融電子化公司開發完成。個人徵信系統建立了完善的用戶管理制度，對用戶實行分級管理、權限控制、身份認證、活動跟蹤、查詢監督的政策;數據傳輸加壓加密;對系統及數據進行安全備份與恢復;對系統進行評估，有效防止計算機病毒和黑客攻擊等，建立有效安全保障體系，保證了信息的安全性。

2.個人徵信系統的授權管理考試大論壇

根據《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》(中國人民銀行令【2005.第3號)規定，商業銀行只能經當事人書面授權，在辦理審覈個人貸款申請、審覈個人貸記卡和準貸記卡申請、審覈個人作爲擔保人、對已發放的個人信貸進行貸後風險管理和受理法人或其他組織的貸款申請或其作爲擔保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業務時，纔可以向個人信用數據庫查詢個人信用報告。

除對已發放的個人信貸進行貸後風險管理的情況之外，商業銀行查詢個人信用報告時應取得被查許人的書面授權。書面授權可以通過在貸款、貸記卡、準貸記卡以及擔保申請書中增加相應條款取得。商業銀行應制定貸後風險管理查詢個人信用報告的內部授權制度和查詢管理程序。而徵信服務中心可以根據個人申請有償提供其本人信用報告，此時，如果有申請查詢，則須覈實申請人身份。同時，查詢人員、查詢時間、查詢原因等，該數據庫都有記錄。

商業銀行應當建立保證個人信用信息安全的管理制度，確保只有得到內部授權的人員才能接觸個人信用報告並經常對個人信用數據庫的查詢情況進行檢查，確保所有查詢符合規定，並定期向人民銀行及徵信中心報告查詢檢查結果。

五、異議處理

1.個人徵信異議的概念及種類

(1)異議的概念

異議就是個人對自己的信用報告中反映的信息持否定或者不同意見。

產生異議的主要原因包括以下幾種

一是個人的基本信息發生了變化，但個人沒有及時將變化後的信息提供給商業銀行等數據報送機構，影響了信息的更新;

二是數據報送機構數據信息錄入錯誤或信息更新不及時，使個人信用報告所反映的內容有誤;

三是技術原因造成數據處理出錯;來源：

四是他人盜用或冒用個人身份獲取貸款或信用卡，由此產生的信用記錄不爲被盜用者(被冒用者)所知：

五是個人忘記曾經與數據報送機構有過經濟交易(如已辦信用卡、貸款)，因而誤以爲個人信用報告中的信息有錯。

異議處理是個人認爲本人信用報告中的信用信息存在錯誤時，可以通過所在地中國人民銀行徵信管理部門或直接向徵信服務中心提出書面異議申請。

(2)異議的種類

目前，在異議處理工作中常常遇到的異議申請主要有以下幾種類型：

第一類是認爲某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請過。典型的有以下幾種情況：他人冒用或盜用個人身份獲取信貸或信用卡;信用卡爲單位或朋友替個人辦的，但信用卡沒有送到個人手上;自己忘記是否辦理過貸款或信用卡。

第二類是認爲貸款或信用卡的逾期記錄與實際不符。有以下幾種典型情況：個人的貸款按約定由單位或擔保公司或其他機構代個人償還，但單位或擔保公司或其他機構沒有及時到銀行還款造成逾期;個人辦理的信用卡從來沒有使用過因欠年費而造成逾期;個人不清楚銀行確認逾期的規則，無意識中產生了逾期。

第三類是身份、居住、職業等個人基本信息與實際情況不符。異議申請人當初在申請資料上填的就是錯誤信息，而後來基本信息發生了變化卻沒有及時到銀行去更新;個人信用數據庫每月更新一次信息，系統未到正常更新時間。

第四類是對擔保信息有異議。一般存在以下幾種情況：個人的親戚或朋友以個人的名義辦理了擔保手續，個人忘記或根本不知道;個人自己保管證件不善，導致他人冒用。

2、異議處理方法

(1)個人處理辦法

個人信用報告有異議時，可以向所在地的人民銀行分支行徵信管理部門或直接向人民銀行徵信中心提出個人信用報告的異議申請，個人需出示本人身份證原件、提交身份證複印件。如果個人委託代理人提出異議申請，代理人須提供委託人(個人自己)和代理人的身份證原件及複印件、委託人的個人信用報告、具有法律效力的授權委託書。

在徵信系統運營初期，電話及互聯網尚不具備在線覈實身份的功能，所以目前暫時不能受理通過電話或互聯網提交的異議申請。中國人民銀行徵信中心正在進行這方面的研究。相信在不久的將來，個人可以通過電話、互聯網等更多的途徑提交查詢自己的信用報告的申請和提交異議的申請。

個人客戶也可持本人身份證向與其發生信貸融資的商業銀行經辦機構反映。

(2)銀行處理辦法

中國人民銀行徵信管理部門應當在收到個人異議申請的2個工作日內將異議申請轉交徵信服務中心。徵信服務中心應當在接到異議申請的2個工作日內進行內部覈查。徵信服務中心發現異議信息是由於個人信用數據庫信息處理過程造成的，應當立即進行更正，並檢查個人信用數據庫處理程序和操作規程存在的問題。徵信服務中心內部覈查未發現個人信用數據庫處理過程存在問題的，應當立即書面通知提供相關信息的商業銀行進行覈查。商業銀行應當在接到覈查通知的10個工作日內向徵信服務中心做出覈查情況的書面答覆。異議信息確實有誤的，商業銀行應當採取以下措施：應當向徵信服務中心報送更正信息;檢查個人信用信息報送的程序;對後續報送的其他個人信用信息進行檢查，發現錯誤的，應當重新報送。

徵信服務中心收到商業銀行重新報送的更正信息後，應當在2個工作日內對異議信息進行更正。異議信息確實有誤，但因技術原因暫時無法更正的、徵信服務中心應當對該異議信息做特殊標註，以有別於其他異議信息。經過覈查，無法確認異議信息存在錯誤的，徵信服務中心不得按照異議申請人要求更改相關個人信用信息。

徵信服務中心應當在接受異議申請後15個工作日內，向異議申請人或轉交異議申請的中國人民銀行徵信管理部門提供書面答覆;異議信息得到更正的，徵信服務中心同時提供更正後的信用報告。異議信息確實有誤，但因技術原因暫時無法更正異議信息的，徵信服務中心應當在書面答覆中予以說明，待異議信息更正後，提供更正後的信用報告。

轉交異議申請的中國人民銀行徵信管理部門應當自接到徵信服務中心書面答覆和更正後的信用報告之日起2個工作日內，向異議申請人轉交。對於無法覈實的異議信息，徵信服務中心應當允許異議申請人對有關異議信息附註個人聲明。徵信服務中心將妥善保存個人聲明原始檔案，並將個人聲明載人異議申請人信用報告。

3、不同類型異議的處理

(1)個人基本信息存在異議的處理

個人信用報告中涉及的基本信息內容包括：姓名、性別、身份證號碼、出生日期、工作單位、通訊住址、郵政編碼、戶籍地址、聯繫電話、電子郵箱、最高學歷、最高學位、婚姻狀況、配偶姓名、配偶身份證號碼、配偶單位、配偶聯繫電話等。

如果個人對信用報告中涉及的姓名、性別、身份證號碼等信息有異議，個人也可以向中國人民銀行徵信中心或中國人民銀行分支行徵信管理部門提交異議申請，如經過覈查證實個人信用報告展示的某些信息有錯誤，中國人民銀行徵信中心會督促報送數據的商業銀行等機構及時對錯誤信息進行修改。

如果對個人信用報告中其他基本信息有異議，最簡便的方法就是個人到與個人有業務往來的商業銀行更新、更正個人的信息，商業銀行會在下一次報送數據時報送個人更新、更正過的信息，相應地，個人在個人信用數據庫的基本信息也會得到更新或更正。

(2)對個人養老保險金和住房公積金信息有異議的處理

如果個人認爲自己的信用報告中反映的個人養老保險金信息或住房公積金信息與實際情況不符，可以直接向當地社保經辦機構或當地住房公積金中心覈實情況和更改信息，也可以向當地中國人民銀行徵信管理部門提出書面異議申請。

(3)對個人電信繳費信息有異議的處理

如果個人對個人電信繳費信息有異議，可以持個人本人的有效身份證件及電信繳費收據直接到電信公司覈實情況和更改信息，也可以到當地中國人民銀行徵信管理部門申請異議處理。

如果由於社保信息或公積金信息失真，影響了個人辦理貸款或信用卡業務，可請當地社保部門或住房公積金中心出具書面證明材料。

(4)對個人結算賬戶信息有異議的處理

如果個人對個人結算賬戶信息有異議，可以持個人本人的有效身份證件到開立個人結算賬戶的金融機構覈實情況和更改信息，也可以到當地中國人民銀行徵信管理部門申請異議處理。

(5)個人信用報告漏記了個人的信用交易信息的處理

如果個人信用報告漏記了個人的信用交易信息，個人可以通過當地中國人民銀行徵信管理部門申請異議處理，中國人民銀行徵信管理部門或中國人民銀行徵信中心會要求商業銀行等機構將遺漏的信用交易信息補上。在提交異議申請時，需提供有關交易的詳細情況。

(6)信息滯後導致異議的處理

在國外，徵信機構更新個人信息的頻率大致有三類：實時更新、次日更新或次月更新。在我國，考慮到商業銀行結算週期多以月爲單位，相應地，個人信用數據庫是每月更新一次信息，因此，最新的信用信息一般要間隔一個月以後纔會在個人信用報告中展示出來。今後，隨着技術的進步，個人信用數據庫會逐步提高信息更新的頻率，逐步解決信息反映滯後的問題。

(7)對異議處理仍有異議的處理

如果個人對異議處理結果仍然有異議，個人可以通過以下三個步驟進行處理：

第一步，向當地中國人民銀行徵信管理部門申請在個人信用報告上發表個人聲明。個人聲明是當事人對異議處理結果的看法和認識，中國人民銀行徵信中心只保證個人聲明是由本人發佈的，不對個人聲明內容本身的真實性負責。

第二步，向中國人民銀行徵信管理部門反映。

第三步，向法院提起訴訟，藉助法律手段解決。

銀行從業重點：個人徵信系統的管理

（一）《徵信業管理條例》對信息採集的規定

禁止徵信機構採集個人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規規定禁止採集的其他個人信息。

徵信機構不得采集個人的收入、存款、有價證券、商業保險、不動產的信息和納稅數額信息。但是，徵信機構明確告知信息主體提供該信息可能產生的不利後果，並取得其書面同意的除外。

（二）知識鏈接

1、個人的哪些信息會被採集？

主要是三大類：

（1）個人身份信息：包括個人基本信息、居住信息、職業信息等。

（2）信用交易信息：包括信用卡及貸款的還款信息、爲他人貸款擔保信息等。

（3）個人非銀行信息：包括欠稅記錄、法院訴訟記錄、強制執行記錄、行政處罰記錄及電信欠費記錄等信息。

2、您的信息是如何被採集的？是誰採集的？

徵信機構從信用信息產生的的源頭採集信息，具體來說，徵信信息主要來自提供貸款的機構，主要是商業銀行，農村信用社，小額貸款公司和擔保公司等，這類機構提供的信息主要是個人的信貸信息，如借款金額、還款情況、擔保情況以及使用信用卡。此外，還有電信、水、電、燃氣公司等公共事業單位提供個人繳納電話費、水費、電費、燃氣費等欠費信息。上述機構還提供個人的地址、聯繫方式等基本信息，而這些信息是由個人在辦理業務時提供給這些機構的。

以上信息會被記錄在中國人民銀行金融信用信息基礎數據庫，最終形成個人的信用報告。

3、信息查詢

（一）《徵信業管理條例》明確規定個人對本人信息享有查詢權利

信息主體可以向徵信機構查詢自身信息。個人信息主體有權每年兩次免費獲取本人的信用報告。

（二）建議：每年要給自己的信用做個“體檢”

個人信用報告在生活中越來越重要。因此每年至少應查詢一次，給自己的信用報告做做“體檢”。發生欠款或欠費要早發現、早解決，纔可將負面影響降到最小。

（三）徵信小常識

1．信用查詢簡單便捷

（1）到人民銀行分支機構現場辦理。只要持本人身份證，到當地的人民銀行分支機構徵信處便可查詢並很快免費獲得一份自己的信用報告。具體的查詢機構和地址可諮詢人民銀行在當地的分支機構。

（2）登錄中國人民銀行徵信中心官網註冊查詢。互聯網查詢目前免費。

2．每人一年可免費查詢兩次信用報告

現場查詢每個人每年可免費查兩次，第三次始每次收費10元的標準（此標準從2017年1月15日起執行）。爲了保護個人信息安全，每一次查詢的時間、地點都會記錄在案。

3．查詢他人信息須取得信息主體本人書面同意

以往，人們在銀行諮詢貸款或辦理信用卡事宜，銀行人員可通過身份證號進入徵信系統查詢。現在，這種行爲已被禁止。爲在徵信業務活動中切實保護個人信息安全，《條例》規定，除法律另有規定外，他人向徵信機構查詢個人信息的，應當取得信息主體本人的書面同意並約定用途，徵信機構不得違反規定提供個人信息。

4．我能查詢別人（包括親屬）的信用報告嗎？

在沒有得到他人授權的情況下，個人是無權查詢他人信用報告的。但如果您取得了他人的授權，作爲代理人，您可以攜帶您自己和委託人的有效身份證件原件和複印件、委託人簽名的授權查詢委託書到中國人民銀行徵信管理部門查詢委託人的信用報告。

即使是親屬（配偶、子女），您仍然需要在得到親屬的授權後纔可查詢他們的信用報告。

4、信用記錄

（一）《徵信管理條例》規定：個人不良信息最長保存5年

大部分人的逾期記錄是因爲疏忽或對房貸還款、信用卡還款等業務不夠了解造成的，並非惡意。如果逾期記錄一直伴隨個人，不太公平，也容易讓人“破罐子破摔”。《條例》將個人不良信息的保存有效期改爲5年，超過5年的，予以刪除。這有利於讓一些此前沒有重視信用記錄的人重視起來，重建自己的信用財富。在這5年時間裏您完全可以重建您的信用！

（二）徵信小常識

1．何爲不良信用記錄？

一般連續兩次沒有按時還款，就會被記錄爲不良信用記錄。不良信用記錄被記錄在中國人民銀行個人信用基礎數據庫，金融機構在您再次申請信用卡、房貸、車貸及其他貸款時會查看，如果您有不良信用記錄的話，銀行就不願意貸款給您。在實踐中，如果個人使用信用卡或貸款出現偶爾一兩次短期逾期等負面信息，即非惡意拖欠還款的情況下，商業銀行在辦理信用卡或貸款審查時是不會將它作爲“不良記錄”而拒絕給您辦理信用卡和拒絕給您貸款的。

2．不良信用記錄並非黑名單

不良信用記錄並非黑名單，只是真實記錄您的個人信用而已。所以，我們要珍惜自己的信用，避免造成不良記錄。

3．良好信用記錄有什麼用？

如果個人信用狀況良好，在商業銀行辦理貸款時，可以帶來很多便利和優惠。首先，可以節省商業銀行的審貸時間，個人能更快地獲得貸款。其次，在貸款利率、期限、金額等方面也可能會得到優惠，比如，可以享受商業銀行的優惠利率貸款，貸款期限可能更長、金額可能更大。如果個人的信用狀況非常好且其他條件也符合要求，商業銀行甚至有可能給個人發放不需要抵押或擔保的個人信用貸款。

4．九類容易導致不良信用的情況及影響

◆信用卡逾期還款。一定要在規定的時間內按時足額償還，哪怕是差幾分錢、幾毛錢，也會被視爲未按時足額還款。超過規定的還款日，且已還款金額不足銀行規定的最低還款額（一般爲所欠金額的10%）的時候，就會產生不良信用記錄。

◆按揭貸款沒有及時按期還款。哪怕是延期一天都算做違反約定，連續兩次逾期還款或累計六次逾期還款的個人都很可能被記錄在案，導致在辦理銀行貸款業務的時候遭到拒絕。

◆貸款利率上調，但仍按原金額支付“月供”或分期，無意中產生了到期無法劃賬還款的情況。

◆爲第三方提供擔保，而第三方沒有按時償還貸款，拖累到自己的信用。

◆保險逾期繳款，而且超出三個月仍未完成，除了造成保單效力中止，還有可能被保險公司提交不良信用記錄。

◆固定電話、實名手機號碼、寬帶等停用沒有辦理相關手續，因欠費而形成逾期。

◆被別人冒用身份證，造成不良記錄而使自己的信用受到影響。

◆“睡眠信用卡”不激活仍然產生透支年費，處理睡眠卡最穩妥的方法是通過銀行的服務熱線查詢是否有開通及是否有透支利息產生。

◆國家助學貸款由商業銀行發放，自發放之時，商業銀行就將這些信息報送到了個人信用數據庫中，無論我們畢業後在哪個城市工作，如果不按時歸還國家助學貸款，在個人信用報告中就會形成負面記錄，影響個人將來的經濟金融活動。

5．有什麼辦法能修復不良記錄？難道只能按時還款然後等5年嗎？

如果真的出現了不良記錄，只要您在以後的信用活動中做到誠實守信，每月按時足額還款，隨着時間的推移，新的、良好的記錄會逐漸刷新和替代舊的、負面的記錄。這也足以證明您的信用狀況正在向好的方向發展。在您貸款時銀行也會酌情放貸。